車險霸王條款有望廢除 公開征詢意見

　　車險購買之后不能及時生效、高保低賠、第三者責(zé)任險不包括車主或司機家人……這些“霸王條款”或?qū)⒕粡U除。中國保險行業(yè)協(xié)會日前公布2014版商業(yè)車險行業(yè)示范條款(征求意見稿)，3月5日之前向社會公開征求意見。

　　車主在為所購買的車輛向保險公司投保時，需要按照車輛新車購置價格進行投保;而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時，保險公司只能按照車輛實際價值進行賠償，這就是商業(yè)車險飽受詬病的“高保低賠”。對此，在保險金額和賠償處理方面，《2014版示范條款》明確約定，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，以保險金額為基準(zhǔn)計算賠付;發(fā)生部分損失，按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

　　比如，一輛使用了4年的汽車，新車價格為10萬元，使用4年后的實際估價為6萬元。以前，車主投保車損險需按10萬元支付保費，而全損理賠時卻只按6萬元進行賠付;而根據(jù)新條款，未來車主投保該車輛僅需按車輛投保時的實際估價6萬元支付保費，對應(yīng)的賠付也為6萬元，真正做到實保實賠。

　　同時，針對“無責(zé)不賠”的問題，意見稿規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應(yīng)積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。

　　中保協(xié)有關(guān)負責(zé)人介紹說，2013年，全國車險涉訴案件達到60多萬件，很多案件是由于車險條款不夠規(guī)范或存在歧義所引起的。這次修訂明確，第三者“不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人”，從而實質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。意見稿進一步明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。

　　《2014版示范條款》擴大了保險責(zé)任范圍，在商業(yè)車險條款責(zé)任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落、法律費用及租車人人車失蹤附加險等，被并入主險保險責(zé)任;刪除了23個對消費者實際風(fēng)險保障意義不大或?qū)儆诓糠直ｋU人提供的增值服務(wù)的附加險，例如附加更換輪胎服務(wù)、附加送油、充電服務(wù)、附加拖車服務(wù)等;新增了“無法找到第三方特約險”附加險。這有利于減少消費者在投保商業(yè)車險時的選擇困難。

　　此外，為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款修訂刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起?！被蛘摺凹磿r生效”之間做出選擇。