擔(dān)保公司遭遇生存困境

　　雖然華鼎、創(chuàng)富兩家擔(dān)保公司騙貸案件已經(jīng)發(fā)生一年多，但擔(dān)保行業(yè)至今也沒有從華鼎、創(chuàng)富等金融事件的陰影中走出來(lái)。2012年，曾經(jīng)的廣東省規(guī)模最大的擔(dān)保公司——廣東華鼎融資擔(dān)保有限公司，日前因涉嫌騙取貸款罪，已被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，由此引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)波正在侵襲整個(gè)行業(yè)。同時(shí)，與華鼎出于同一控制人的創(chuàng)富擔(dān)保，也因伙同貸款人虛構(gòu)貸款用途騙取銀行貸款而被起訴。這場(chǎng)風(fēng)暴對(duì)這個(gè)行業(yè)的影響沒有過(guò)去，這個(gè)行業(yè)正在遭遇2000年前后類似的困境——一些銀行基本對(duì)這些擔(dān)保公司“斷糧”，從業(yè)人員正在尋找新的出路或“轉(zhuǎn)型”。

　　林峰(化名)已經(jīng)是市內(nèi)一家小貸公司的職員，在此前，他和自己的隊(duì)友們?cè)谝患覔?dān)保公司干得風(fēng)生水起。只是，從去年下半年開始，他和自己的同行不得不黯然離開。

　　"擔(dān)保行業(yè)目前正走在一個(gè)十字路口，擔(dān)保公司的投資者要么給業(yè)務(wù)人員巨大壓力，或抱著'玩兒'的心態(tài)在做。"林峰對(duì)行業(yè)內(nèi)的一些公司感到特別擔(dān)憂。

　　　-民營(yíng)擔(dān)保公司遭遇斷貸

　　銀行對(duì)擔(dān)保公司，尤其是對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司所投的不信任票，至今還在生效。記者不完全的調(diào)查了解到，市內(nèi)包括大多國(guó)有商行和股份制商行，依然"暫停"對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)。

　　林峰所描述的正是擔(dān)保行業(yè)正在面臨的困境。華鼎、創(chuàng)富兩家擔(dān)保公司騙貸案件已經(jīng)發(fā)生一年多，但這場(chǎng)風(fēng)暴對(duì)這個(gè)行業(yè)的影響，卻并沒有過(guò)去。

　　"從去年下半年開始，市內(nèi)包括幾家大型國(guó)有商行在內(nèi)的銀行，便已經(jīng)停止向我所在的擔(dān)保公司合作，拿不到銀行的授信，一家在嚴(yán)格監(jiān)管下正規(guī)運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保公司還能活么？"林峰說(shuō)，那時(shí)起他便帶著自己的業(yè)務(wù)員和客戶尋找"下家"。

　　銀行對(duì)擔(dān)保公司，尤其是對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司所投的不信任票，至今還在生效。記者不完全的調(diào)查了解到，市內(nèi)包括大多國(guó)有商行和股份制商行，依然"暫停"對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)。

　　"作出這一決定的都是上級(jí)行，而且至今沒有對(duì)這一業(yè)務(wù)的推進(jìn)給出明確的指導(dǎo)。"市內(nèi)一國(guó)有商行負(fù)責(zé)人稱，受華鼎創(chuàng)富事件影響，該行已經(jīng)于去年7月份開始，全面停止與市內(nèi)所有擔(dān)保公司的合作，過(guò)去半年多時(shí)間，銀行事實(shí)上也損失了許多潛在的客戶，但銀行是否考慮重新啟動(dòng)該領(lǐng)域的合作，地方并沒有決定權(quán)。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，目前建行、交行、廣發(fā)行、興業(yè)銀行等銀行對(duì)擔(dān)保公司的大門沒有關(guān)閉。"華鼎創(chuàng)富事件之后，對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)暫停，但與有政府背景的擔(dān)保公司一直正常合作。"建行中山分行中小企業(yè)客戶部總經(jīng)理董思軍接受記者采訪時(shí)說(shuō)，這并不意味著堵死了民營(yíng)擔(dān)保公司，如果一些民營(yíng)擔(dān)保公司提出申請(qǐng)，銀行對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行審核后，對(duì)成長(zhǎng)型較好的企業(yè)依然會(huì)放款。

　　中國(guó)銀行中山分行也稱，2013第一季度，該行對(duì)部分客戶以擔(dān)保公司擔(dān)保的形式給予授信支持。

　　只是，這些堅(jiān)持在開展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的銀行，目前也表現(xiàn)得很謹(jǐn)慎。部分銀行對(duì)民營(yíng)擔(dān)保公司提出了額外的合作條件。"比如單筆貸款額度不能超過(guò)1000萬(wàn)元，增加保證金比例，縮小擔(dān)保資金的放大倍數(shù)，追加擔(dān)保公司投資股東的連帶責(zé)任等。"董思軍告訴記者。

　　一位銀行信貸員此前曾向記者透露，銀行此招也是為情勢(shì)所迫。個(gè)別擔(dān)保公司為順利拿到銀行授信，會(huì)選擇資信好并且有實(shí)力的企業(yè)合作，這些企業(yè)在銀行眼里都是香餑餑，很容易便從銀行這里拿到貸款了。如果這家企業(yè)的抵押物資只能從銀行拿到1000萬(wàn)元，一旦通過(guò)擔(dān)保公司將抵押率放大，或許能拿到2000萬(wàn)元，多貸的1000萬(wàn)元，便可以與合作企業(yè)一起做民間借貸。

　　"一些企業(yè)做這樣的操作在業(yè)內(nèi)已經(jīng)引起了銀行的警覺。"上述信貸員稱，這讓擔(dān)保公司或企業(yè)在坐享其成時(shí)，無(wú)形中加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，一些銀行信貸員也開始自查相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　　-新增業(yè)務(wù)門檻堪比銀行

　　當(dāng)銀行變得更加謹(jǐn)慎的時(shí)候，為控制好風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司不得不提高企業(yè)的貸款門檻。目前一般要求都需要企業(yè)經(jīng)營(yíng)兩年以上，年銷售規(guī)模1000萬(wàn)以上，企業(yè)負(fù)債率低于50%，創(chuàng)新型科技企業(yè)優(yōu)先。一些銀行的過(guò)分謹(jǐn)慎，或?qū)?dān)保公司的一刀切，正在誤傷那些正規(guī)經(jīng)營(yíng)，真正希望為中小企解決融資問題的擔(dān)保公司。

　　中山銀達(dá)融資擔(dān)保投資有限公司(以下簡(jiǎn)稱中山銀達(dá))總經(jīng)理張志哲表示，由于銀行對(duì)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的收緊，正在加大真正做貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司的壓力。

　　張志哲稱，雖然去年整個(gè)行業(yè)氣候急轉(zhuǎn)直下，但該公司在中山的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)保持在30%左右，擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率而今約70%。只是，公司的業(yè)務(wù)從去年下半年開始，業(yè)務(wù)開展也出現(xiàn)了變化。該公司與市內(nèi)十家銀行有合作。

　　當(dāng)銀行變得更加謹(jǐn)慎的時(shí)候，為控制好風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司不得不提高企業(yè)的貸款門檻。張志哲稱，目前一般要求都需要企業(yè)經(jīng)營(yíng)兩年以上，年銷售規(guī)模1000萬(wàn)以上，企業(yè)負(fù)債率低于50%，創(chuàng)新型科技企業(yè)優(yōu)先。這一門檻看起來(lái)比當(dāng)前一些銀行要求還高。

　　在門檻提高的同時(shí)，市場(chǎng)化的擔(dān)保公司，在這種緊迫的氣氛下，轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)的成本也越來(lái)越高。張志哲稱，在一段時(shí)間，銀達(dá)擔(dān)保費(fèi)率(一年期)可以做到3%以內(nèi)，而今基本維持在3%-3.5%。

　　一些民營(yíng)融資性擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率還不止如此，再加上保證金，企業(yè)貸款資金成本能達(dá)到13%-15%。只是，這看似能帶給擔(dān)保公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的合理機(jī)會(huì)，擔(dān)保公司也很難抓住。

　　主要原因就是從銀行很難拿到貸款。業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，去年第二季度開始到現(xiàn)在，市內(nèi)有新增業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，或就集中在銀達(dá)以及小欖的創(chuàng)新?lián)：途粘菗?dān)保三家公司，民營(yíng)融資性擔(dān)保公司，只能拿到一些零星的業(yè)務(wù)。

　　即便能拿到貸款，擔(dān)保公司的效益也不會(huì)好到哪里去。"當(dāng)前，擔(dān)保放大倍數(shù)一般只能做到1倍至2倍(行情好的時(shí)候，可以做到5倍以上)，一些銀行最多只能做到1.5倍，擔(dān)保公司的盈利能力大大降低。"張志哲說(shuō)，一般來(lái)說(shuō)，擔(dān)保公司資金放大倍數(shù)在2倍以下，就基本沒得錢賺了，而今整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的資本回報(bào)率不到10%。

　　資本回報(bào)減少，使得一些擔(dān)保行業(yè)的投資者變得心灰意冷。西區(qū)一家擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)理接受記者電話采訪時(shí)稱，公司不得不承受投資者帶來(lái)的壓力。

　　　-銀行有“去擔(dān)?；壁厔?shì)

　　一些看起來(lái)更為嚴(yán)峻的市場(chǎng)趨勢(shì)，在考驗(yàn)著擔(dān)保公司的生存能力——銀行家們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，正表現(xiàn)出一個(gè)去擔(dān)保化的趨勢(shì)。記者看到，近年來(lái)銀行在媒體或其他渠道公開宣傳的一些創(chuàng)新產(chǎn)品，毫無(wú)例外地避開了擔(dān)保公司。

　　在今年4月份召開的中山市金融工作座談會(huì)上，市委副書記、市長(zhǎng)陳良賢指出，在中小企業(yè)服務(wù)方面，中山要積極開展小額信用保證保險(xiǎn)貸款，并以專業(yè)鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)基地等為依托，開發(fā)推廣“燈飾貸”、“紅木家具貸”等創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品。

　　銀行在類似產(chǎn)品的設(shè)置上，主要希望通過(guò)創(chuàng)新的方式，來(lái)解決這類企業(yè)抵押難、擔(dān)保難以及放款速度和后臺(tái)管理等多種問題。例如中國(guó)銀行的“燈飾貸”，貸款依據(jù)就是，大型賣場(chǎng)業(yè)主提供的數(shù)據(jù)和企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)情況。

　　又比如建設(shè)銀行在去年年底，推出的一款名為“善融貸”純信用貸產(chǎn)品。這款產(chǎn)品在原有“信用貸”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上研發(fā)出來(lái)的。據(jù)介紹，“善融貸”是以企業(yè)持續(xù)有效的結(jié)算量、日均金融資產(chǎn)為依據(jù)，無(wú)需抵押擔(dān)保，向企業(yè)發(fā)放的純信用貸款。只要在建行開了結(jié)算賬戶兩年，前一年結(jié)算筆數(shù)達(dá)到100筆，日均存款達(dá)到3萬(wàn)元以上的客戶，建行便可以為這位客戶預(yù)授信。

　　包括四大行以及股份制商行，都在力圖掌握企業(yè)的資金鏈條、產(chǎn)業(yè)鏈條，來(lái)設(shè)計(jì)自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，這些產(chǎn)品并沒有太多的考慮擔(dān)保公司會(huì)在銀行的營(yíng)銷成本、產(chǎn)品融資方案、流程簡(jiǎn)化、貸后管理等方面所起到更多富于創(chuàng)新性的作用。

　　“本來(lái)門檻就已經(jīng)較高，現(xiàn)在又可以繞過(guò)擔(dān)保公司，越來(lái)越多的有成長(zhǎng)性的企業(yè)，就更愿意直接與銀行接觸了，業(yè)務(wù)開展也越來(lái)越難?！鼻笆鑫鲄^(qū)這家擔(dān)保公司業(yè)務(wù)經(jīng)理說(shuō)。

　　包括四大行以及股份制商行，設(shè)計(jì)自己的創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)并沒有太多的考慮擔(dān)保公司會(huì)在銀行的營(yíng)銷成本、產(chǎn)品融資方案、流程簡(jiǎn)化、貸后管理等方面所起到更多富于創(chuàng)新性的作用。

　　　-從業(yè)者正在謀求“轉(zhuǎn)型”

　　從數(shù)量上看，這些融資性擔(dān)保公司“牌照”都是稀缺資源，只是在目前情勢(shì)下，一些公司的從業(yè)者正在謀求“轉(zhuǎn)型”。

　　事實(shí)上，為促進(jìn)擔(dān)保公司的健康發(fā)展，各地監(jiān)管部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)以行業(yè)整頓為由，開啟自救之路。2010年10月，市金融局發(fā)布《關(guān)于中山市融資性擔(dān)保公司規(guī)范整頓的通告》，要求融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本最低不得低于1億元。

　　次年4月，市金融局發(fā)布公告稱，包括中山銀達(dá)擔(dān)保投資有限公司、中山市小欖中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展信用擔(dān)保有限公司、中山市永利擔(dān)保投資有限公司、中山市菊城信用擔(dān)保有限公司、中山市信誠(chéng)信用擔(dān)保有限公司、駿建信用擔(dān)保有限公司等6家公司，獲得融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)許可。按公開資料顯示，此后包括中山市恒豐融資擔(dān)保有限公司、中山市僑勝融資擔(dān)保有限公司以及新進(jìn)的中盈盛達(dá)也在中山有相關(guān)業(yè)務(wù)資格。

　　從數(shù)量上看，這些融資性擔(dān)保公司“牌照”都是稀缺資源，只是在目前情勢(shì)下，一些公司的從業(yè)者正在謀求“轉(zhuǎn)型”。

　　“從目前看來(lái)，這塊牌子還是相當(dāng)珍貴的?！笔袃?nèi)一位擔(dān)保公司的投資人，同時(shí)也是一家小額貸款公司和投資公司的股東。這家擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，開始轉(zhuǎn)向過(guò)橋貸款(民間借貸)或其他的投資業(yè)務(wù)。

　　大型的擔(dān)保公司早已開始創(chuàng)新業(yè)務(wù)。中山銀達(dá)是目前中山市場(chǎng)上最大的一家融資性擔(dān)保公司，記者看到，這家公司早在幾年前，便與建設(shè)銀行合作推出創(chuàng)新產(chǎn)品“科技通”，主要針對(duì)具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技企業(yè)，此后該公司又與建行和省再擔(dān)保公司推出“速保通”。

　　“即便是傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)也是有市場(chǎng)的?！睆堉菊鼙硎?，主要就是擔(dān)保公司的放大作用銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品暫時(shí)無(wú)法替代，比如銀行的信用貸產(chǎn)品，目前最高只能拿到200萬(wàn)元，期限一般就在3個(gè)月，這很難滿足一些企業(yè)的需求?！跋Ｍy行方面，風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量，與有資質(zhì)、股東背景強(qiáng)大的擔(dān)保公司加強(qiáng)合作，這是一個(gè)雙贏的事情。”張志哲說(shuō)。

　　銀行發(fā)面也認(rèn)為，擔(dān)保公司依然是地方金融體系中不可或缺的部分。前述建行中小企業(yè)客戶部董思軍表示，尤其是目前銀行在專業(yè)市場(chǎng)信貸產(chǎn)品的開發(fā)過(guò)程中，離不開擔(dān)保公司的支持，包括銀達(dá)擔(dān)保等一些公司也在深入與商會(huì)和市場(chǎng)管理方合作。

　　中國(guó)銀行稱，市場(chǎng)的需求是多元化的，目前銀行開發(fā)的信用貸款產(chǎn)品，主要基于客戶的歷史結(jié)算、信用紀(jì)錄等方面考察其現(xiàn)金流狀況，在保證第一還款來(lái)源的前提下，給予適量信用融資支持。結(jié)合客戶實(shí)際情況，銀行通過(guò)多種擔(dān)保方式來(lái)增強(qiáng)銀行授信第二還來(lái)源的保障，其中引入擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保是其中方式之一。

　　　新聞背景

　　　●融資性擔(dān)保公司

　　融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，就是與銀行合作，替借款人擔(dān)保，他們有銀行授信額度。非融資性擔(dān)保公司目前在國(guó)內(nèi)大多主要做資金過(guò)橋及短期借貸業(yè)務(wù)，就是俗稱的高利貸。按公開信息顯示，目前中山有9家擔(dān)保公司獲得融資性業(yè)務(wù)資格。

　　市政府近年來(lái)對(duì)對(duì)擔(dān)保公司給予大力支持。2012年，中山7家擔(dān)保公司獲得市政府700萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助。2011年有5家擔(dān)保公司獲得500萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助。

　　　●華鼎創(chuàng)富事件

　　2012年，曾經(jīng)的廣東省規(guī)模最大的擔(dān)保公司——廣東華鼎融資擔(dān)保有限公司，日前因涉嫌騙取貸款罪，已被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，由此引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)波正在侵襲整個(gè)行業(yè)。同時(shí)，與華鼎出于同一控制人的創(chuàng)富擔(dān)保，也因伙同貸款人虛構(gòu)貸款用途騙取銀行貸款而被起訴。

　　華鼎創(chuàng)富案件發(fā)生之后，廣東省金融辦曾下發(fā)文件，著手檢查并整頓擔(dān)保業(yè)。市金融局給予銀行的反饋認(rèn)為，中山擔(dān)保業(yè)運(yùn)行狀況健康。建行、中行等銀行也表示，從與中山中行有過(guò)業(yè)務(wù)合作的擔(dān)保公司情況來(lái)看，受益于中山市良好的市場(chǎng)信用環(huán)境及監(jiān)管部門得力的監(jiān)管措施，中山市擔(dān)保市場(chǎng)整體擔(dān)保能力及信用情況良好。

　　　●粵三家擔(dān)保公司退市

　　近日，經(jīng)省金融辦批復(fù)，廣東三家擔(dān)保公司正式退出融資擔(dān)保市場(chǎng)，這代表著這場(chǎng)擔(dān)保業(yè)風(fēng)暴之后，首批擔(dān)保公司正式退出擔(dān)保融資行業(yè)。

　　張志哲認(rèn)為，去年以來(lái)的擔(dān)保行業(yè)風(fēng)暴，是一次“大浪淘沙”的過(guò)程，行業(yè)洗牌還會(huì)繼續(xù)，留下來(lái)的將會(huì)是推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的佼佼者，他對(duì)擔(dān)保行業(yè)的前景表示樂觀。