眾安網(wǎng)銷37℃“高溫險” 30城市免賠期引爭議

　　近年來多地夏日高溫天數(shù)打破歷史紀(jì)錄，盛夏將至，高溫天氣再次成為備受關(guān)注的問題。

　　連續(xù)高溫超過37℃可以獲得保險賠付？上周，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險推出其首款高溫險產(chǎn)品，也是國內(nèi)首例面向個人的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品——眾安37℃高溫險。投保該產(chǎn)品后，在保險期內(nèi)，一旦被保險人所在城市氣溫在37℃以上累計超過一定免賠天數(shù)，即可獲得保險理賠。

　　業(yè)內(nèi)人士分析：“目前高溫險在業(yè)內(nèi)還是首例，以往市場高溫險缺位，主要是由于在研發(fā)、銷售及理賠成本等方面存在較大挑戰(zhàn)?！辈贿^，也有網(wǎng)友質(zhì)疑，此款高溫險與此前的一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品一樣，噱頭十足但其實難獲賠。

　　以北京地區(qū)為例，眾安37℃高溫險的免賠天數(shù)為6天，而《每日經(jīng)濟新聞》記者在查閱官方氣象數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，在過去的三年同期(指6月21日~8月23日)，北京最高氣溫超過37℃的僅有2天。換言之，如果過去三年購買此保險，北京市民獲賠的概率為零。

　　高溫險涵蓋30個城市

　　近日，眾安保險在其官方微信和淘寶官方旗艦店兩個渠道推出了37℃高溫險，該產(chǎn)品一經(jīng)推出即引起了廣泛的關(guān)注，截至5月26日下午15點42分，眾安保險淘寶官方旗艦店就已經(jīng)累積售出10268件。該保險產(chǎn)品全稱為眾安保險高溫天氣費用損失保險，即在保險期限內(nèi)，因被保險人身處的投保城市高溫日天數(shù)超過本合同約定的免賠天數(shù)，即按照合同約定進行賠付。

　　眾安保險解釋稱，當(dāng)日最高氣溫等于或高于37℃的溫度值，即定義為高溫日。該產(chǎn)品的保險期限為2014年6月21日至8月23日，即今年夏至到處暑兩個節(jié)氣期間，承保的天數(shù)為64天。

　　該產(chǎn)品分為三檔：保費10元，對應(yīng)的保險金額為100元，賠付5元/天，限額100元；保費30元，對應(yīng)的保額為300元，賠付15元/天，限額300元；保費50元，對應(yīng)的保額為500元，賠付25元/天，限額500元。

　　來自眾安保險的合同條款顯示，免賠天數(shù)最多的是重慶，為28天，杭州免賠天數(shù)為25天，福州免賠天數(shù)為23天，南昌免賠天數(shù)為19天，武漢免賠天數(shù)為15天，南京免賠天數(shù)為13天、上海免賠天數(shù)為11天，北京免賠天數(shù)為6天……

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，在眾安保險高溫險涵蓋的30個重點城市中，作為長江緯度區(qū)域“七大火爐”之一的長沙沒有在內(nèi)。

　　眾安保險客服人員解釋稱，長沙不在其投保范圍之內(nèi)，眾安保險是根據(jù)以往幾年的天氣情況數(shù)據(jù)，總結(jié)出來這30個城市的高溫情況，目前只針對這30個城市。

　　至于為何沒有長沙，其相關(guān)負責(zé)人表示，這次先覆蓋30個城市，以后會覆蓋更多的城市。

　　免賠期合理性受質(zhì)疑

　　眾安保險的新聞稿稱，去年冬天為暖冬，今年可能再次出現(xiàn)炎熱夏天。在全球變暖的背景下，高溫天氣會越來越頻繁。歷史數(shù)據(jù)顯示，去年上海37°C以上高溫日21天，如果按照現(xiàn)在高溫險方案計算，可獲賠款50元/份；杭州37°C高溫日31天，可獲賠款30元；再比如北京37°C以上1999年高溫日9天，可獲賠15元，2000年37°C以上高溫日13天，可獲賠35元。近日，北京等地氣溫已經(jīng)達到30度。

　　不過，針對不同城市設(shè)定的免賠期仍引起一些質(zhì)疑。如眾安“高溫險”在北京的免賠天數(shù)為6天。有網(wǎng)友就直言不諱地表示，“如果來自中國天氣網(wǎng)的數(shù)據(jù)正確，2011年、2012、2013年三年的6至9月，北京超過37度的天數(shù)只有3天”。

　　為此，《每日經(jīng)濟新聞》記者通過中國氣象科學(xué)數(shù)據(jù)共享服務(wù)網(wǎng)查詢到，北京地區(qū)2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期間，北京日最高氣溫達到37度的確實只有三天。

　　如果按照眾安高溫險設(shè)定的今年的保險期間“6月21日至8月23日”來統(tǒng)計，過去三年夏天北京最高氣溫超過37℃的天數(shù)僅剩下2天。換言之，如果過去三年購買此保險，北京市民獲賠的概率為零。

　　那么，北京免賠天數(shù)為6天是如何確定的呢？眾安保險客服人員稱，免賠天數(shù)是累計6天，并不是連續(xù)6天，如果超過6天，若第7天還是37℃的話，就開始按天數(shù)進行理賠，如5元、15元、25元。這是根據(jù)以往幾年的天氣情況分析出來之后確定的。對于是根據(jù)以往多少年的數(shù)據(jù)情況確定的，該客服人員稱，不清楚。

　　對于北京免賠天數(shù)6天，眾安保險相關(guān)負責(zé)人表示，“我們是有一個數(shù)據(jù)模型累計起來的，結(jié)合每個城市的特點，根據(jù)以前二、三十年的數(shù)據(jù)分析出來的，不是光看去年或者近三年的數(shù)據(jù)，至少也是十年以上的數(shù)據(jù)，不是簡單計算的。”

　　對于每個城市的免賠天數(shù)不同的情況，眾安保險在官方微信上解釋稱：“每個城市的地理位置和氣候帶不同，出現(xiàn)37℃高溫日的幾率也大不相同。為了公平起見，我們根據(jù)各城市的歷史高溫數(shù)據(jù)以及對于全球氣候變化導(dǎo)致各城市今后氣候的預(yù)判，得出了不同的免賠天數(shù)。”

　　某險企的精算人士在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，這個產(chǎn)品還是有點像彩票的感覺，這個產(chǎn)品的費率其實并不低，費率達10%(如100元保額，保費為10元)，根據(jù)大數(shù)法則來看，個人預(yù)計這個產(chǎn)品不會出現(xiàn)大面積賠付，所以眾安保險的這個產(chǎn)品還是會盈利的。

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　　互聯(lián)網(wǎng)氣象保險屢成炒作熱點大規(guī)模推廣仍需時機

　　一邊是互聯(lián)網(wǎng)初涉氣象保險引發(fā)各界關(guān)注；另一邊是傳統(tǒng)的氣象保險——農(nóng)業(yè)保險發(fā)展多年來仍不能擺脫財政補貼的現(xiàn)狀。多家險企試水氣象保險的一小步，會否在更大的范圍內(nèi)推廣、運用，給傳統(tǒng)天氣保險帶來新的變化呢？

　　保險業(yè)內(nèi)人士表示，從“月亮險”到“霧霾險”，再到“高溫險”，形形色色的天氣保險之所以屢屢引發(fā)關(guān)注，甚至成為炒作話題，實際反映的是在氣象保險方面的缺失。中國地處自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)域，每年因各類自然災(zāi)害遭受巨大人民生命和財產(chǎn)損失。若能將互聯(lián)網(wǎng)在個人氣象指數(shù)保險方面的試點延伸，對農(nóng)業(yè)險的轉(zhuǎn)型來說意義重大。

　　各類氣象保險引發(fā)熱議/

　　能給“高溫”上份保險嗎？記者獲悉，如果投保眾安保險的37℃高溫險，在6月21日至8月23日的保險期間，超37℃的高溫日扣除免賠天數(shù)后，即可按5元/天可以獲得保險理賠。這款37℃高溫險目前覆蓋全國30座主要城市。由于37℃高溫險針對的是持續(xù)酷暑造成的個人額外生活支出，眾安保險稱，37℃高溫險是一款真正意義上關(guān)切個人生活的氣象指數(shù)保險。

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新“花樣翻新”，較早前安聯(lián)曾推出過針對天氣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，如“賞月險”——如中秋看不到月亮，投保可獲得一定數(shù)額的理賠款，由于賠付的是消費者不能賞月造成的心情損失，該產(chǎn)品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對天氣承包的熱議。

　　一邊是互聯(lián)網(wǎng)初步涉及氣象保險，屢屢引發(fā)各界關(guān)注，甚至成為炒作話題；另一邊，傳統(tǒng)的氣象保險——農(nóng)業(yè)保險發(fā)展多年來仍不能擺脫財政補貼的現(xiàn)狀。此外，涉及天氣的巨災(zāi)保險，也采用以國家財政救濟和社會捐助為主的模式，一旦發(fā)生，累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力。據(jù)了解，2013年黑龍江的洪水保險業(yè)賠付27億元，當(dāng)?shù)剞r(nóng)險的經(jīng)營主體實現(xiàn)超賠。其中，陽光農(nóng)業(yè)的農(nóng)險業(yè)務(wù)占到全省的三分之二，公司2013年年報數(shù)據(jù)顯示，受種植業(yè)保險承保作物遭受較大自然災(zāi)害影響，其農(nóng)業(yè)險賠付支出26.22億元，同比增長180%。

　　無論是?！皻鉁亍?、?！百p月”、還是?！疤烨纭保@些不斷涌現(xiàn)的線上“碎片化”的保險產(chǎn)品，以更為市場化的方式出現(xiàn)在公眾視野中。因天氣異常導(dǎo)致個人遭受經(jīng)濟損失后，由保險公司向投保人提供賠償，會否會在更大的范圍內(nèi)推廣、運用？

　　利用指數(shù)對沖風(fēng)險

　　所謂氣象指數(shù)保險，是指把一個或幾個氣候條件對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達到一定水平，并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

　　據(jù)了解，氣象指數(shù)保險起源于1997年的美國安然公司，最初主要用于穩(wěn)定能源交易由于氣候變化引起的財務(wù)風(fēng)險。后來在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等國相關(guān)項目上進展順利，以印度為例，是通過農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險來降低干旱帶來的損失。

　　而當(dāng)氣象符合一定條件時，即使未達到災(zāi)害級別，仍會對國計民生造成影響，并造成經(jīng)濟損失或額外費用支出。如三井住友海上保險公司推出的“櫻花保險”具體操作方法是：保險公司先請氣象專家預(yù)測今年櫻花盛開的具體日子，投保的旅行社、休閑娛樂場所以及其他客戶，可以根據(jù)保險公司的預(yù)測安排相關(guān)游程。如果櫻花開放日期與保險公司的預(yù)測不一致，沒有達到觀賞目的，則投保方有權(quán)獲得保險賠款。此外，還有日本的酷暑保險、晴空保險、夏季異常天氣險、臺風(fēng)保險，英國的下雪保險、降雨保險，美國的服務(wù)銷售氣候保險等。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，氣象保險在全球的規(guī)模是150億美金，每年以10%的速度遞增。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，氣象指數(shù)保險可以大大降低經(jīng)營成本，可以有效地解決逆選擇和道德風(fēng)險問題，此外還具備交易結(jié)構(gòu)透明性和賠付觸發(fā)機制標(biāo)準(zhǔn)化等特點。

　　北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，作為一種商業(yè)保險，氣象指數(shù)保險要以市場經(jīng)濟為基礎(chǔ)。在資本市場完善的體制下，再保險公司還可以利用指數(shù)保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險到金融市場，比傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險規(guī)避和分散風(fēng)險的能力更強。

　　一位瑞士再保險的內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時指出，氣象指數(shù)保險在6、7年前就已引入國內(nèi)但未能實現(xiàn)較快的進展，主要問題是國內(nèi)沒有風(fēng)險對沖機制。歐美5、6家成熟再保險公司以指數(shù)為標(biāo)的，通過發(fā)行基金、股票、期貨、債券等方式形成完善的風(fēng)險對沖機制。這樣做的好處是，發(fā)生理賠事件之后，再保險公司獲得的收益甚至遠遠超過賠付金額，因此也被叫做“巨災(zāi)的招財貓”。

　　創(chuàng)新帶來的機遇

　　作為一種方興未艾的保險產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新中面臨新的機遇。

　　一位負責(zé)37℃高溫險的眾安保險人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，如果此次高溫險在網(wǎng)上銷售試點順利，未來還可能推廣至包括生活、旅游、農(nóng)業(yè)等其他領(lǐng)域。

　　但上述瑞士再保險內(nèi)部人士認為，僅高溫險背后數(shù)據(jù)就相當(dāng)復(fù)雜，若應(yīng)用范圍延伸至農(nóng)業(yè)險必定需要更強大的數(shù)據(jù)支撐，在當(dāng)前能夠做到并不容易。如獲取相關(guān)數(shù)據(jù)需要與包括氣象部門等在內(nèi)的機構(gòu)洽談，而現(xiàn)實情況是，國內(nèi)相關(guān)機構(gòu)數(shù)據(jù)并不像海外市場一樣開放。

　　相比氣象數(shù)據(jù)的獲取，氣象指數(shù)保險對于氣象金融數(shù)據(jù)的要求更高。該人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，在利用數(shù)據(jù)跟金融配套方面，國內(nèi)在技術(shù)水平上至少落后國際市場15年。

　　業(yè)內(nèi)人士曾指出，開展氣象指數(shù)保險的關(guān)鍵，是氣象指數(shù)怎么來確定。他舉例稱，如歐美的一些再保險公司，一般都有幾十年的某個專門領(lǐng)域數(shù)據(jù)的累計、應(yīng)用和判斷，已建立一套完整的巨災(zāi)模型體系，對其他保險機構(gòu)來說是進入門檻。此外，這些再保險公司在國內(nèi)分支機構(gòu)的人才匱乏，即使有專業(yè)人士也并不掌握國內(nèi)氣象金融數(shù)據(jù)。

　　該人士進一步對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，氣象指數(shù)保險在國內(nèi)迅速發(fā)展時機還不夠成熟，金融工具應(yīng)用的制度環(huán)境亟須完善，利用資本市場分散金融風(fēng)險的創(chuàng)新還有很長的路需要走。

　　王緒瑾也告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，指數(shù)證券化應(yīng)當(dāng)具備四個基本條件：基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、發(fā)達的資本市場、完善的法律制度和特殊的發(fā)行機構(gòu)。