人民幣貸款利率今年明顯上升

　　網(wǎng)易財(cái)經(jīng)6月30日訊 今日，中國銀行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布《中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2014)》。其主要報(bào)告點(diǎn)：

　　一、世界經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多變。

　　2014年，全球經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，未來增長面臨諸多挑戰(zhàn)。全面深化改革一方面對中國經(jīng)濟(jì)短期增長帶來一定挑戰(zhàn)，另一方面改革紅利的釋放以及穩(wěn)增長政策空間仍然充裕，有助于經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)運(yùn)行。總體上看，投資等因素有助于支撐經(jīng)濟(jì)增長相對平穩(wěn)，物價漲幅不高，但我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行也面臨房地產(chǎn)市場調(diào)整、融資成本高企等一系列挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行仍面臨一系列風(fēng)險和挑戰(zhàn)，加之金融改革進(jìn)一步推進(jìn)，都對央行貨幣政策的靈活性和準(zhǔn)確性提出了更高的要求。我國將繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，略偏向?qū)捤?，加大定向調(diào)整和結(jié)構(gòu)性支持力度；貨幣政策全面放松的可能性不大，以穩(wěn)定總量和優(yōu)化結(jié)構(gòu)為主要調(diào)控方向，綜合運(yùn)用數(shù)量、價格等多種貨幣政策工具，進(jìn)一步增強(qiáng)靈活性和針對性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將在持續(xù)落實(shí)“巴塞爾協(xié)議III”、支持“三農(nóng)”、設(shè)立民營銀行、流動性風(fēng)險監(jiān)管等方面進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，推動銀行業(yè)深化改革開放。銀行業(yè)將順應(yīng)監(jiān)管政策變化，以內(nèi)部經(jīng)營思路的更新和管理能力的提升配合外部監(jiān)管要求的強(qiáng)化，全面推動轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　二、改革創(chuàng)新深入推進(jìn)，特色化經(jīng)營初顯成效。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，認(rèn)真貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策，切實(shí)提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，總體保持穩(wěn)健運(yùn)行。資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長，盈利能力保持基本穩(wěn)定，盈利增速進(jìn)一步放緩，資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定，撥備整體較為充足。但受經(jīng)濟(jì)增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整加快、化解產(chǎn)能過剩及金融改革深入推進(jìn)等影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也面臨流動性短期波動增多、信用風(fēng)險有所上升等挑戰(zhàn)。面對多重壓力和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際和發(fā)展需要，有針對性地加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變：盤活存量，優(yōu)化增量，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)；表內(nèi)外協(xié)同推進(jìn)，做大社會融資總量；加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，多渠道支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)；緊密對接上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)，助力中國經(jīng)濟(jì)打造新的增長極；努力做好城鎮(zhèn)化金融服務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)內(nèi)部體制機(jī)制改革：不斷完善公司治理，加強(qiáng)董事會、監(jiān)事會的履職能力建設(shè)；調(diào)整優(yōu)化總部組織架構(gòu)，精簡總行部門，進(jìn)一步提高總部運(yùn)營管理效率；推進(jìn)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型，省直分行將管理與經(jīng)營并重，省轄分行則以利潤和經(jīng)營為中心。同時積極加強(qiáng)新型渠道建設(shè)，通過自助渠道、移動渠道、微信銀行等推動服務(wù)模式創(chuàng)新。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合外部環(huán)境變化和自身實(shí)際情況，嘗試探索特色化經(jīng)營，制訂了差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。如政策性銀行以支持國家發(fā)展戰(zhàn)略為重點(diǎn)、大型商業(yè)銀行著眼于不斷提升跨境、跨業(yè)綜合服務(wù)能力、股份制商業(yè)銀行推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營、城市商業(yè)銀行堅(jiān)持服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聚焦“三農(nóng)”等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)差異化、特色化的發(fā)展格局漸趨形成。

　　三、資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。

　　中國銀行業(yè)積極貫徹落實(shí)宏觀調(diào)控政策，資產(chǎn)總額突破150萬億元，同比增長13.27%，繼續(xù)呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢。大、中、小銀行資產(chǎn)份額進(jìn)一步向均衡方向發(fā)展，非信貸類資產(chǎn)占比有所增加，不良貸款略有回升但整體穩(wěn)定。受利率市場化快速推進(jìn)的影響，人民幣貸款利率呈現(xiàn)較為明顯的上升趨勢。銀行業(yè)將加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，夯實(shí)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，更好地適應(yīng)新形勢下改革深化、轉(zhuǎn)型升級、市場競爭的要求，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

　　銀行業(yè)對公業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好。繼續(xù)加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度，重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)發(fā)展，利用金融杠桿促進(jìn)去產(chǎn)能政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。新增公司貸款占比進(jìn)一步下降，并趨于穩(wěn)定；公司貸款結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，短期貸款占比上升；行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)更加合理、房地產(chǎn)貸款規(guī)模擴(kuò)張但增速放緩；中西部地區(qū)信貸增速進(jìn)一步加快；大中小型企業(yè)貸款增速趨同，小微企業(yè)貸款占比穩(wěn)步提升。

　　繼續(xù)加大以大零售為重要方向的業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型力度，在資本配置、資源配置、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷滿足零售業(yè)務(wù)發(fā)展需要，個人貸款等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。個人貸款整體發(fā)展勢頭良好，新增個人貸款規(guī)模和增速穩(wěn)步提高；個人住房貸款份額增加明顯，個人住房貸款規(guī)模增加，個人消費(fèi)貸款短期化趨勢進(jìn)一步加強(qiáng)；信用卡規(guī)模和用信率進(jìn)一步提升，但逾期風(fēng)險有所上升。

　　四、負(fù)債增速明顯放緩，存款理財(cái)化傾向加強(qiáng)。

　　受國內(nèi)外復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、利率市場化改革和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展等諸多原因的影響，2013年總負(fù)債增速大幅回落。截至2013年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額達(dá)141.18萬億元，增幅為12.99%，同比下降4.8個百分點(diǎn)。各類機(jī)構(gòu)負(fù)債增速有所分化,人民幣對公存款增速略微上升，企業(yè)活期存款占比小幅回落；人民幣個人存款業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，并呈現(xiàn)波動性，個人活期存款占比持續(xù)小幅下降；負(fù)債成本變動有所分化，存款“理財(cái)化”趨勢增強(qiáng)。同時，外幣存款總額增長明顯放緩，各類外幣存款增長趨勢分化。2014年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和增速使得對資金的競爭更為激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融與大資管發(fā)展分流資金，利率市場化穩(wěn)步推進(jìn)對負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了更高要求。銀行業(yè)將加快優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高吸收存款能力，通過推動客戶重心“下移”，擴(kuò)大負(fù)債業(yè)務(wù)來源渠道。

　　非存款類負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)入調(diào)整期，同業(yè)存放增速大幅下降，拆入資金增速持續(xù)下降，商業(yè)銀行發(fā)行次級債步伐放緩，賣出回購金融資產(chǎn)增速放緩，向央行借款快速增長。隨著同業(yè)市場的進(jìn)一步規(guī)范，以及債券市場的加快發(fā)展，銀行業(yè)將更加積極地拓展同業(yè)拆借、回購、金融債等業(yè)務(wù)。交易性金融負(fù)債、衍生金融負(fù)債等的競爭會更加激烈，市場規(guī)模將明顯擴(kuò)張，銀行負(fù)債資金來源更加多樣化。

　　五、中間業(yè)務(wù)全面提速，運(yùn)行特點(diǎn)凸顯轉(zhuǎn)型方向。

　　2013年，銀行業(yè)加快中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，16家上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額、增速和占比一致回升，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長態(tài)勢。但受環(huán)境及自身因素的限制，大型、股份制兩大類型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在差異，二者各具優(yōu)勢。大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額的絕對優(yōu)勢正在逐漸喪失，股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比優(yōu)勢進(jìn)一步顯現(xiàn)。中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，部分項(xiàng)目發(fā)展速度和收入占比出現(xiàn)明顯變化，導(dǎo)致其在同業(yè)中的排名發(fā)生相應(yīng)變化。總體上，股份制商業(yè)銀行多項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快和新型業(yè)務(wù)發(fā)展較快的局勢未發(fā)生根本變化。

　　銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)運(yùn)行與當(dāng)前運(yùn)行環(huán)境具有緊密聯(lián)系，表現(xiàn)出競爭更加激烈、服務(wù)水平和效率進(jìn)一步提高，多元業(yè)務(wù)條線共同發(fā)展，電子化技術(shù)的不斷滲透和機(jī)構(gòu)合作力度增強(qiáng)等顯著特點(diǎn)，這些特點(diǎn)與銀行業(yè)在多種外部壓力下謀求轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向密切相聯(lián)。2014年，銀行業(yè)將進(jìn)一步深化改革和創(chuàng)新，通過推動事業(yè)部制實(shí)施或利潤中心改革、提升綜合化服務(wù)水平、加大海外發(fā)展力度等措施促進(jìn)中間業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

　　六、全面風(fēng)險管理能力不斷加強(qiáng)，風(fēng)險狀況總體平穩(wěn)，但部分區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險特征明顯。

　　2013年，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，資本較為充足，整體撥備水平較高，信用風(fēng)險管理處于較好水平。但區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險特征明顯，光伏、鋼鐵、船舶、平板玻璃等產(chǎn)能過剩行業(yè)不良貸款余額增加較快，新增不良貸款分布則依然集中在長江三角洲等區(qū)域，企業(yè)信用風(fēng)險相對集中于民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)。流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險制度建設(shè)持續(xù)加強(qiáng)，合規(guī)及操作風(fēng)險管理在文化建設(shè)方面成效明顯，案件治理和風(fēng)險防控能力顯著提升。2014年，受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過剩問題突出的企業(yè)的不良貸款可能繼續(xù)增長。房地產(chǎn)、融資平臺相關(guān)貸款應(yīng)予以高度關(guān)注；流動性總體平穩(wěn)，不會爆發(fā)大規(guī)模流動性風(fēng)險；隨著利率市場化推進(jìn)、匯率彈性增強(qiáng)、資本流動頻繁，市場風(fēng)險壓力趨于上升。

　　面對復(fù)雜嚴(yán)峻的風(fēng)險形勢，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從制度建設(shè)、優(yōu)化流程、創(chuàng)新工具等多方面加以應(yīng)對，保持風(fēng)險水平的總體穩(wěn)定。不斷完善信用風(fēng)險管理體系，加大信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整力度，加強(qiáng)對產(chǎn)能過剩行業(yè)、地方政府融資平臺、房地產(chǎn)行業(yè)等信用風(fēng)險管理，加大不良貸款管理和清收處置力度。不斷完善市場風(fēng)險管理政策體系，優(yōu)化市場風(fēng)險計(jì)量及監(jiān)控的方法、流程和工具，明確市場風(fēng)險管理目標(biāo)，提升對單類業(yè)務(wù)、單類資產(chǎn)組合的整合管理能力。從內(nèi)生和外生兩個維度加強(qiáng)對流動性風(fēng)險的分析、計(jì)量和研判，建立更為全面的流動性風(fēng)險管理框架，提高壓力測試、應(yīng)急計(jì)劃等管理方法的針對性和可操作性。合規(guī)及操作風(fēng)險管理在文化建設(shè)、制度流程、管理工具創(chuàng)新等方面砥礪前行，操作風(fēng)險管理制度和方法不斷完善，重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險管理進(jìn)一步細(xì)化，監(jiān)測和管控力度加大，操作風(fēng)險管理能力有效提升。

　　七、盈利增速進(jìn)一步放緩，盈利能力面臨持續(xù)挑戰(zhàn)。

　　2013年，受經(jīng)濟(jì)增長中樞下移，利率市場化進(jìn)程加速和金融脫媒持續(xù)深入等因素的影響，商業(yè)銀行在規(guī)模增長逐步回歸常態(tài)的背景下，凈息差有所下降。盡管中間業(yè)務(wù)收入增速有所回升，成本收入比也進(jìn)一步下降，但依舊難改利潤增長與資產(chǎn)質(zhì)量同步承壓的態(tài)勢。2013年商業(yè)銀行全年實(shí)現(xiàn)凈利潤1.42萬億元,同比增長14.5%。2014年，銀行業(yè)整體規(guī)模增速趨緩將成為新常態(tài)，凈利潤增速可能進(jìn)一步回落到9%左右。升息資產(chǎn)增速保持平穩(wěn)，仍將是拉動銀行業(yè)盈利增長的最主要驅(qū)動因素；負(fù)債拓展仍存在較大的壓力；凈息差穩(wěn)中略降，下降幅度有所收窄；中間業(yè)務(wù)有望保持平穩(wěn)增長；經(jīng)營成本小幅下降。

　　八、積極履行社會責(zé)任，服務(wù)質(zhì)量持續(xù)提升。

　　2013年，中國銀行業(yè)在自律規(guī)范、豐富服務(wù)渠道、提升服務(wù)效率、產(chǎn)品創(chuàng)新、維護(hù)公眾權(quán)益、展現(xiàn)行業(yè)風(fēng)采、檢視自身問題等七個方面進(jìn)一步推動服務(wù)改進(jìn)，展現(xiàn)了一系列新的亮點(diǎn)。服務(wù)能力持續(xù)顯著提升，客戶滿意度穩(wěn)步提高，網(wǎng)點(diǎn)功能和服務(wù)細(xì)節(jié)更加完善，惠及社會各層面及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時也存在諸如服務(wù)理念需要進(jìn)一步提升、網(wǎng)點(diǎn)布局需要進(jìn)一步均衡、服務(wù)效率需要進(jìn)一步提高等問題。

　　2014年，中國銀行業(yè)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式為主線，打造責(zé)任銀行，有效支持國家發(fā)展，普惠金融惠及廣大社會層面，綠色金融促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，熱心公益事業(yè)，構(gòu)建和諧勞動關(guān)系。中國銀行業(yè)將堅(jiān)持以服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長、服務(wù)社會公眾為主線，不斷提高服務(wù)質(zhì)量；進(jìn)一步開拓創(chuàng)新，踐行社會責(zé)任承諾，繼續(xù)提升銀行價值，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，服務(wù)經(jīng)濟(jì)、社會、環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。