銀行壞賬飆升怎么辦：信貸經(jīng)理斗智斗勇追債

　　銀行壞賬怎么辦？

　　銀行壞賬正在不斷暴露，“就像一個個掩埋的地雷，不知道哪個會突然爆炸。”一家股份制銀行的華南信貸主管對《華夏時報》記者稱，今年年底的催收工作特別緊張。

　　截至10月31日，16家上市銀行三季度全部出爐，三季度末上市銀行不良貸款余額累計達6046.45億元，較去年同期4591億元增長31.7%；多家銀行不良率沖破了1.1%，整體不良率低于1%已成為過往煙云。銀行業(yè)壞賬今年不斷創(chuàng)出新高，如何控制不良率成為各家銀行的頭等大事。

　　壞賬沖擊之下，銀行正在各顯神通。本報記者從多位信貸人士處了解到，銀行各分支機構都在使盡渾身解數(shù)，將不良上升的勢頭遏制，借舊還新、展期甚至壞賬打折等等手法紛紛上演，因為壞賬將直接影響信貸人士的收入和行長的考評。有意思的是，在企業(yè)貸款風險高發(fā)之際，曾經(jīng)被視為雞肋的房貸又重新被拾起，銀行興趣漸濃。

　　壞賬噩夢降臨

　　關思(化名)是一家國有銀行深圳分行的零售信貸經(jīng)理，最近正在為兩筆小額貸款煩惱，“連做夢都是為了追回貸款跑到客戶公司打斗和爭吵……”

　　每年年關都是銀行催款的關鍵時點，銀行要搶在年底前追回到期貸款，于是各種斗智斗勇開始上演，電話追債、上門追債，甚至有銀行外包給專業(yè)公司出現(xiàn)暴力追債等等。

　　今年比往年更難追款，關思負責的這兩筆小企業(yè)貸款都達數(shù)百萬元，分別在11月、12月到期，但企業(yè)生意不好無力償還，“不能變成壞賬，一般首先是動員他們想方設法借錢還銀行?！?/p>

　　但銀行已經(jīng)深受壞賬困擾，一些信貸經(jīng)理負責的貸款不斷出現(xiàn)壞賬，總行問責需按壞賬比例扣除風險金，這樣忙活一年等于白干，不得不辭職。那些支行行長簽字發(fā)放貸款同樣要擔責，“一筆大壞賬干掉一個行長是常事。”上述信貸主管說，壞賬已“逼走”多位支行行長，而信貸人員工資因此下降成為常事，運氣不好甚至工資可能扣為負數(shù)。

　　今年以來銀行的不良率不斷躥高，截至今年三季度末，除寧波銀行的不良率水平維持在去年末的0.89%之外，其他15家銀行均出現(xiàn)不同幅度的上升。

　　平安證券[微博]研究所副所長勵雅敏認為，三季度銀行不良資產(chǎn)增速依然呈現(xiàn)上升趨勢，區(qū)域性風險繼續(xù)蔓延，部分資產(chǎn)質量問題已經(jīng)從小企業(yè)傳導到大型甚至是超大型企業(yè)。

　　前幾年信貸洪峰過后，如今經(jīng)濟低迷過剩產(chǎn)業(yè)壞賬暴露，經(jīng)濟轉型導致一些中小企業(yè)倒閉，甚至大型企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題，銀行信貸遭受沖擊。此外，浙江、廣東佛山鋼貿(mào)行業(yè)資金鏈斷裂，撕開了銀行地域性風險的大口子。浙江鋼貿(mào)出事引發(fā)當?shù)劂y行不良率飆升之后，今年下半年廣東佛山又曝出鋼貿(mào)壞賬100億元，當?shù)劂y行不良貸款率從年初的0.85%升至7月末的2.6%。

　　密切盯防潛在壞賬

　　銀行的日子難過，經(jīng)營困難的企業(yè)老板日子更難過。

　　東莞一家生產(chǎn)電子原配件公司老板最近寢食難安，“銀行天天追債，不停地打電話，還三天兩頭找到公司里來，生怕我們跑路?！便y行各種追債版本不斷上演，本報記者了解到，一家銀行為了收回貸款向信貸人員施壓，信貸人員不得不喬裝改扮混進企業(yè)堵住老板討債，企業(yè)為了防止銀行追債，不得不加強保安等各種防護措施，將銀行人士堵在廠門外。

　　銀行催收需要斗智斗勇，有時一筆欠款追回通常經(jīng)歷各種艱難困苦。關思說，一般金額大、老板又特別老賴的話才會鍥而不舍，開始都本著協(xié)商解決的態(tài)度，比如對企業(yè)借新還舊進行續(xù)貸，“找一家擔保公司先拆借過橋資金，還上再說?！标P思這兩天就說服了一家小企業(yè)，先借過橋資金按時歸還銀行貸款，以免造成逾期。

　　企業(yè)主往往不可能都這么聽話，“他們一定要銀行續(xù)貸才會去拆借還款，拿到下一年貸款的審批書再說?！鄙钲谝晃粡氖逻^橋資金業(yè)務的人士告訴記者，今年中小企業(yè)的情況比往年要糟糕得多，還不上貸款、經(jīng)營難以為繼的約有三成，目前大型銀行已對這些企業(yè)續(xù)貸掐緊，但股份制銀行不得按比例進行續(xù)貸，“我們?nèi)テ髽I(yè)一看，機器都差不多停工了，但銀行還得繼續(xù)貸，先挺過眼下再說，以后再慢慢釋放壞賬?！蓖ㄟ^借新還舊，很多本來逾期的借款變成了正常。對于那些半死不活的企業(yè)，貸款展期則更為平常。

　　今年信用卡的壞賬也大量增加，二季度全國信用卡的不良率高達1.57%，壞賬規(guī)模已連續(xù)六個季度上升，創(chuàng)下兩年來的新高。信用卡追債也成為銀行的心頭痛，一些銀行為了盡快完成清收，給予客戶減免部分利息、還款打折等種種鼓勵還款措施。一般來說，銀行自身無法追回才會壞賬外包，而起訴更是迫不得已才會采取的行動。

　　銀行今年面對壞賬都“壓力山大”，在銀行總行的考核中，不良貸款成為分行行長最重要的指標，有的為了保住位置不得不想方設法控制不良率，將原本會形成壞賬的貸款“轉危為安”。“維持眼下的安穩(wěn)，未來只能寄希望于經(jīng)濟企穩(wěn)恢復，壞賬慢慢消化?！标P思說。

　　實際上，銀監(jiān)會對銀行壞賬集中爆發(fā)已著手安排。今年7月，中國銀監(jiān)會批準江蘇、浙江、安徽、廣東和上海五省市設立或授權地方資產(chǎn)管理公司，以用于專門處置和收購銀行不良資產(chǎn)。此外，近日有消息稱有關部門正在起草金融企業(yè)貸款減免辦法，以加強銀行的壞賬減免核銷力度。

　　變臉笑迎房貸

　　銀行的壞賬還在進一步攀升，仍見不到拐點跡象。

　　銀監(jiān)會主席尚福林在一個內(nèi)部會議上稱，經(jīng)濟下行壓力大，企業(yè)違約增多，令信用風險明顯加大。目前還出現(xiàn)從小微企業(yè)向大中型企業(yè)蔓延，從產(chǎn)能過剩行業(yè)向上下游行業(yè)蔓延，從風險已集中顯現(xiàn)地區(qū)向其他地區(qū)蔓延的可能。

　　企業(yè)貸款風險多發(fā)，銀行開始出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象。7月份金融機構新增貸款數(shù)額僅為3852億，遠遠低于市場7000多億的預期，市場認為經(jīng)濟下行壓力、壞賬攀升導致銀行惜貸。

　　“此前拼命放貸的中小企業(yè)和大企業(yè)，并非安全的港灣和賺錢的寶地，而房地產(chǎn)行業(yè)也并非高風險行業(yè)，房地產(chǎn)崩盤只是個別地區(qū)和個別開發(fā)商的事情。”上述信貸主管認為，房地產(chǎn)危機或許有些危言聳聽了。

　　10月30日，本報記者調(diào)查了深圳、廣州幾家房屋中介公司，“資料齊全，一周放款?！睅缀跛械氖蹣墙?jīng)理都信心滿滿地說，二手房貸款申請很容易。記者去銀行咨詢證實，按揭貸款隨時申請，多數(shù)都可以做到基準利率甚至以下，手續(xù)齊全放款快，信貸額度較為充足。

　　去年下半年以來，銀行曾經(jīng)將房貸視為雞肋，利率一律實現(xiàn)上浮，股份制銀行更是遠離房貸，有的干脆退出了房貸市場，有的申請要兩三個月才審批下來，房貸額度十分緊張。那時，他們傾向中小企業(yè)貸款。房貸利率上浮不多，年化利率也就7%左右，而小企業(yè)貸款高達10%以上，銀行在資金緊張以及更高收益之下，自然而然地選擇了放棄房貸。

　　在房地產(chǎn)一輪調(diào)控過后，三四線城市房地產(chǎn)風險爆發(fā)，一線城市房價依然巋然不動，“最近業(yè)主放盤價格都有所上升，比如500萬的房子會加價至510萬、520萬。”美聯(lián)物業(yè)深圳一客戶主任稱，深圳二手房又開始轉暖了。

　　銀行曾經(jīng)嚴控房地產(chǎn)公司的開發(fā)貸款，但如今已經(jīng)變得更加積極。10月28日，央行[微博]公布三季度末金融機構貸款投向報告顯示，今年三季度末，金融機構人民幣各項貸款余額79.58萬億元，同比增長13.2%。房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額4.18萬億元，同比增長22%。(記者 肖君秀 藍姝)