擔(dān)當(dāng)普惠金融使命 情系小微企業(yè)發(fā)展

　　——晉江農(nóng)商銀行“普惠金融卡”助力小微企業(yè)

　　“我們企業(yè)規(guī)模小，所處位置偏遠(yuǎn)，前些年想貸款很難?！睍x江一家鞋料加工廠的負(fù)責(zé)人李先生說，據(jù)為該企業(yè)做貸款的陳經(jīng)理介紹：“企業(yè)規(guī)模小、偏遠(yuǎn)，這都沒事，最大的困難是在我們收集資料期間，由于企業(yè)是從個(gè)體工商戶轉(zhuǎn)型而來，企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，資料不齊全，這給我們帶來了很大的困難。”但陳經(jīng)理認(rèn)為企業(yè)銷售狀況良好，有穩(wěn)定的市場，這筆貸款還是可以做的?！岸嗵澚藭x江農(nóng)商銀行的普惠金融卡，在做貸款期間，陳經(jīng)理來我們廠里跑了六七次，收集資料、核對(duì)財(cái)務(wù)，我們一次都沒有往銀行跑?！崩钕壬屑さ卣f。最終，李先生通過晉江農(nóng)商銀行“普惠金融卡”成功授信60萬，解決了因?yàn)閿U(kuò)大生產(chǎn)而造成的資金困難。

　　“普惠金融卡”作為一款微型信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，是晉江農(nóng)商銀行踐行“支農(nóng)支小支商”經(jīng)營宗旨和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的拳頭產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)開展前，該行即將該卡定位于支持農(nóng)戶、個(gè)體商戶等小微經(jīng)營戶的一種惠農(nóng)惠商信用卡，優(yōu)先支持具有實(shí)體經(jīng)營和良好經(jīng)營流水的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、電商經(jīng)營者、家庭小作坊經(jīng)營者等小微經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營，力求為小微客戶群體打造一個(gè)安全、便捷的融資金融服務(wù)平臺(tái)。

　　情系桑梓惠澤一方百姓

　　晉江農(nóng)商銀行作為網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的商業(yè)銀行，始終高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，把支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要使命，把努力破解小微企業(yè)融資難題作為履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求。

　　晉江地區(qū)小微企業(yè)眾多，小微客戶普遍存在融資難的困境，傳統(tǒng)貸款往往以抵押為主，而廣大小微客戶，特別是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、家庭小作坊經(jīng)營者等小微經(jīng)營實(shí)體，往往因存在無抵押品而無法融資的情形。此外，小微經(jīng)營者資金需求往往具有“短、頻、急”的特點(diǎn)。一是貸款期限短，小微企業(yè)融資一般為流動(dòng)資金貸款，滿足短期資金周轉(zhuǎn)需要。二是貸款頻率高，小微企業(yè)的經(jīng)營方式導(dǎo)致其容易產(chǎn)生臨時(shí)性的貸款需求。三是貸款時(shí)效性強(qiáng)，小微企業(yè)受規(guī)模限制，內(nèi)部資金騰挪空間有限，議價(jià)能力較低，資金缺口難以通過應(yīng)收賬款及其他支付工具解決。

　　自2013年4月份起，晉江農(nóng)商銀行正式開展了“福萬通普惠金融卡”(卡好貸)業(yè)務(wù)，該卡有別于傳統(tǒng)信用卡，具有全額透支、授信期內(nèi)資金隨用隨還、按日計(jì)息、自主定價(jià)的特點(diǎn)，給持卡人帶來極大的便利，能夠極大解決小微經(jīng)營者面臨的困境。截至2015年9月，晉江農(nóng)商銀行普惠金融卡累計(jì)發(fā)卡量為12326張，比上年增加5481張，增幅達(dá)80%；授信額度15.19億元，比上年增加6.51億元，增幅達(dá)75%；用信余額9.12億元，比上年增加4.18億元，增幅達(dá)85%。

　　推陳出新傾情服務(wù)“小微”

　　黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”的戰(zhàn)略決策，為該行加快推進(jìn)金融改革創(chuàng)新，讓普惠金融之活水灌溉小微經(jīng)濟(jì)之樹指明了方向。

　　創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力。小微金融服務(wù)市場需求巨大，但審批流程卻存在不夠順暢簡便等問題。針對(duì)小微企業(yè)使用普惠金融卡中對(duì)審批模式的特殊要求，晉江農(nóng)商銀行大力創(chuàng)新審批模式。借力科技支撐，開發(fā)福萬通普惠金融卡電子審批系統(tǒng)，改變傳統(tǒng)信用卡審批流程，引入信貸管理模式，實(shí)現(xiàn)辦卡標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、無紙化操作，節(jié)省辦卡等待時(shí)間提高辦卡效率，營造良好的用卡客戶體驗(yàn)，提升福萬通普惠金融卡在同行同類產(chǎn)品中的市場競爭力。

　　不僅如此，該行自行研發(fā)普惠金融卡自主定價(jià)系統(tǒng)。當(dāng)客戶綁定的電子產(chǎn)品和關(guān)聯(lián)存款賬戶內(nèi)日均存款余額符合要求時(shí)，該行系統(tǒng)每季均會(huì)自動(dòng)為客戶進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，通過科學(xué)計(jì)量方法有效評(píng)估客戶綜合貢獻(xiàn)度，有效利用內(nèi)評(píng)法對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定結(jié)果，綜合考慮多種成本因素，達(dá)到差異化、精細(xì)化的定價(jià)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)該行零售客戶的增戶擴(kuò)面，為客戶帶來真正的優(yōu)惠，同時(shí)也為該行帶來包括存款、電子產(chǎn)品等效益。

　　專業(yè)服務(wù)贏得客戶口碑

　　團(tuán)隊(duì)精神和專業(yè)能力的培養(yǎng)要經(jīng)歷一個(gè)學(xué)習(xí)的過程。因此，構(gòu)建一個(gè)科學(xué)合理、運(yùn)作流暢、長期施行的培訓(xùn)機(jī)制是專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的基礎(chǔ)，晉江農(nóng)商銀行堅(jiān)持“實(shí)用性、有效性、針對(duì)性”的根本原則進(jìn)行普惠金融卡的團(tuán)隊(duì)組建。

　　營銷團(tuán)隊(duì)的建設(shè)是業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)，總行層級(jí)高度重視福萬通普惠金融卡業(yè)務(wù)，從上至下組建營銷團(tuán)隊(duì)，確保總行有專人負(fù)責(zé)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的營銷指導(dǎo)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、數(shù)據(jù)分析、反饋督導(dǎo)、產(chǎn)品宣傳；支行組建若干業(yè)務(wù)骨干帶隊(duì)的營銷小組結(jié)合金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)，開拓各類專業(yè)市場、商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)，并有若干名助理負(fù)責(zé)資料收集整理報(bào)批。

　　在組建專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳攻勢。福萬通普惠金融卡作為開拓市場的利器，支持三農(nóng)和小微的拳頭產(chǎn)品，利用電視臺(tái)、報(bào)紙、電臺(tái)等新聞媒體和微信訂閱號(hào)宣傳平臺(tái)大力宣傳福萬通普惠金融卡支持三農(nóng)支持小微的產(chǎn)品特性，構(gòu)建與客戶之間新的溝通模式，及時(shí)推送該行新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新活動(dòng)，提高廣大客戶對(duì)該行的關(guān)注度。

　　普惠金融，積少成多，涓涓細(xì)流，匯成大海。在發(fā)展普惠金融的道路上，作為先行者、倡導(dǎo)者和踐行者的晉江農(nóng)商銀行以普惠之心拓展金融服務(wù)，在“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的道路上深耕細(xì)作。晉江農(nóng)商銀行以飽滿的真情踐行著社會(huì)責(zé)任，擔(dān)當(dāng)普惠金融使命，情系小微企業(yè)發(fā)展！

　　(晉江農(nóng)商銀行 許燕輝 劉舒萍)