66.5億融資不是終點(diǎn) 京東金融除了京東還有什么

　　京東，一個(gè)1998年從光磁產(chǎn)品代理商起家的企業(yè)；2004年嘗試在電子商務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)做多媒體網(wǎng)；2007年打造京東，與阿里兩分天下；2014年在美國(guó)納斯達(dá)克證券交易所掛牌……

　　京東，從北京中關(guān)村(9.59 +3.45%,買入)到上海中山北路，再到廣州北京路，最終輻射全國(guó)各地，占據(jù)B2C電商接近60%的市場(chǎng)份額。這是一個(gè)頗具正能量的電商巨頭誕生史，然而，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。2013年初，京東更改域名，開(kāi)始去商城化，同年10月，京東籌建了京東金融。

　　京東，為何做金融？市場(chǎng)觀察者認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)下行期，實(shí)體企業(yè)不濟(jì)卻呈現(xiàn)出“全民金融”的景象，而這背后的邏輯是，金融資源錯(cuò)配的矛盾長(zhǎng)期積累迎來(lái)一輪爆點(diǎn)。與馬云頻頻站在鎂光燈下的高調(diào)相比，劉強(qiáng)東似乎只是默默在為京東金融輸送精兵強(qiáng)將；與螞蟻金服被稱作“阿里金融第一人”的彭蕾相比，京東集團(tuán)前CFO陳生強(qiáng)踏入京東金融后對(duì)外界也頗為低調(diào)，似乎更愿意花精力去理順京東金融內(nèi)部組織構(gòu)架、協(xié)調(diào)集團(tuán)資源。

　　脫胎于京東體系，借集團(tuán)資源生根、發(fā)芽，如今生長(zhǎng)出七條業(yè)務(wù)枝干；定位金融科技公司，除了搭建自己的風(fēng)控模型外，2015年內(nèi)不吝大手筆投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫(kù)這三家數(shù)據(jù)公司，鋪墊底層數(shù)據(jù)生態(tài)，為征信體系打基礎(chǔ)。

　　那么，66.5億元融資之后，京東金融的未來(lái)，除了京東，還有些什么？

　　走出京東：長(zhǎng)尾用戶信用財(cái)富不可“被遺忘”

　　目前，京東金融已經(jīng)完成了1.5億用戶的信用評(píng)分，看上去，用戶基數(shù)遜于螞蟻金服，但隨著京東金融走出京東體系，其對(duì)長(zhǎng)尾用戶的數(shù)據(jù)積累能力值得關(guān)注?！白鳛橐粋€(gè)新金融公司，我們更愿意第一個(gè)是更加審慎、謹(jǐn)慎地看待各種互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)形態(tài)。所以我們把更多的資源，更多的資源分配比例更多放在金融核心的鍛造上。我們的‘新’是區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，我們服務(wù)的是更多過(guò)去不能夠服務(wù)的邊緣市場(chǎng)，通過(guò)技術(shù)革新去提升服務(wù)這些不被覆蓋的邊緣需求的能力?！本〇|金融副總裁金麟說(shuō)。

　　京東消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌認(rèn)為，京東消費(fèi)金融要做的是將風(fēng)控能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力輸出到各類場(chǎng)景中，為那些還沒(méi)有被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)到的年輕消費(fèi)群體提供與消費(fèi)相關(guān)的金融服務(wù)，滿足這些碎片化的長(zhǎng)尾用戶需求，并幫助他們建立信用財(cái)富，將便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)貫穿到用戶整個(gè)消費(fèi)生活中。

　　2014年2月京東金融推出業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品——白條，以賒銷的模式讓不少?zèng)]有信用卡資格的年輕用戶體驗(yàn)到分期付款的便捷式購(gòu)物。目前，白條用戶群中80后占比84%。2015年初，白條開(kāi)始走出京東體系內(nèi)，向垂直消費(fèi)場(chǎng)景拓展，并衍生出八條產(chǎn)品線，覆蓋租房、旅游、購(gòu)車、教育、裝修、校園，甚至農(nóng)村。一些優(yōu)質(zhì)的線下場(chǎng)景迅速成為白條未來(lái)響應(yīng)更多的長(zhǎng)尾用戶消費(fèi)需求的重要陣地。

　　同樣，京東農(nóng)村金融在另一個(gè)鏈條上搭建著信用體系。眾所周知，農(nóng)村金融服務(wù)需求小而分散，獲客成本高?！稗r(nóng)產(chǎn)品(14.51 +2.83%,買入)消費(fèi)沒(méi)有市場(chǎng)是因?yàn)檎也坏秸嬲行枨蟮南M(fèi)群體，如果我們?nèi)匀话凑展I(yè)化社會(huì)追求農(nóng)業(yè)數(shù)量型增長(zhǎng)顯然不可取。電商在農(nóng)村的前景是因?yàn)樗莆找言诔鞘行纬傻目蛻羧?，利用其大?shù)據(jù)系統(tǒng)做客戶篩選，把政府無(wú)法監(jiān)測(cè)到的用戶消費(fèi)行為、消費(fèi)特征，性別、年齡、收入等放在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，和農(nóng)產(chǎn)品供給做對(duì)接?！敝袊?guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)主任溫鐵軍說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+的作用在于先把城市和農(nóng)村有效對(duì)接，電商互聯(lián)網(wǎng)在中產(chǎn)階級(jí)消費(fèi)需求中起渠道作用。”

　　這意味著，農(nóng)村金融是一個(gè)閉環(huán)，需要有全產(chǎn)業(yè)鏈。依托京東的“3F戰(zhàn)略”，讓農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城；工業(yè)品、農(nóng)資物品下鄉(xiāng)，用于消費(fèi)、理財(cái)和再投資，以此形成一條完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈?！稗r(nóng)民的生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)，會(huì)產(chǎn)生大量的資金需求。比如生產(chǎn)資料采購(gòu)端，京東不僅利用自身渠道為農(nóng)民配送實(shí)惠的正品原料，還給農(nóng)民提供賒銷、信貸等服務(wù)；在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)環(huán)節(jié)，京東為農(nóng)民提供信貸、技術(shù)培訓(xùn)等多元化服務(wù)；產(chǎn)品銷售端，京東利用渠道優(yōu)勢(shì)打開(kāi)農(nóng)產(chǎn)品銷路，通過(guò)信貸、眾籌等多種方式周轉(zhuǎn)資金，幫助農(nóng)民和企業(yè)發(fā)展?！本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說(shuō)。

　　在風(fēng)控環(huán)節(jié)，“單一依靠‘線上’數(shù)據(jù)不現(xiàn)實(shí)，一定要結(jié)合‘線下’。一方面我們有數(shù)據(jù)分析，會(huì)接入京東平臺(tái)內(nèi)部、外部的數(shù)據(jù)庫(kù)，把一些現(xiàn)有的信息拼在一起，包括我們的合作伙伴農(nóng)資生產(chǎn)廠商、通訊行業(yè)運(yùn)營(yíng)商給的數(shù)據(jù)，以及我們?cè)谫J款時(shí)收集的一些數(shù)據(jù)，通過(guò)這些我們搭建一個(gè)征信體系，經(jīng)貸款審核、利率評(píng)估，生成有效的風(fēng)控手段，這些會(huì)建一個(gè)模型。另一方面，線下人員是我們很重要的獲客、征信渠道，包括后期線下人員也會(huì)幫我們做一些貸后管理。”洪潔進(jìn)一步指出。