閃付派VS掃碼派 Apple Pay能否攪動(dòng)支付江湖

　　Apple Pay上周上線后，引起廣泛關(guān)注。很多人將支付寶和微信支付拿出來(lái)與之對(duì)比。北京青年報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，目前已經(jīng)出現(xiàn)兩種觀點(diǎn)：一種是，銀聯(lián)和蘋(píng)果的合作來(lái)得太晚，消費(fèi)者習(xí)慣黏性很強(qiáng)，閃付派很難撼動(dòng)支付寶和微信支付的江湖地位；另一派觀點(diǎn)則認(rèn)為，除了蘋(píng)果，銀聯(lián)云閃付還可以和所有帶有NFC功能的手機(jī)合作，未來(lái)銀聯(lián)必將重回霸主位置，支付寶和微信支付的支付功能會(huì)受到嚴(yán)重沖擊。

　　Apple Pay的上線，是否會(huì)讓支付寶和微信支付的支付功能受到嚴(yán)重沖擊？有分析師認(rèn)為，銀聯(lián)此次聯(lián)姻Apple Pay、Samsung Pay，無(wú)疑是想要聯(lián)手銀行、手機(jī)供應(yīng)商，以NFC移動(dòng)支付來(lái)對(duì)抗目前主流的支付寶、微信支付等二維碼支付體系。

　　　閃付無(wú)須聯(lián)網(wǎng)黑客難破譯更安全

　　使用Apple Pay等閃付方式，消費(fèi)者只需把手機(jī)靠近支持NFC功能的POS機(jī)即可完成消費(fèi)，在支付時(shí)不需要打開(kāi)客戶端，也不用必須聯(lián)網(wǎng)。

　　所謂NFC，即近距離無(wú)線通訊技術(shù)，我們生活中經(jīng)常用到的公交卡、門(mén)禁卡其實(shí)都基于NFC技術(shù)，而這種技術(shù)在移動(dòng)支付的應(yīng)用媒介就是手機(jī)和支持閃付功能的POS機(jī)，區(qū)別于目前常見(jiàn)的掃碼支付。去年12月18日，中國(guó)銀聯(lián)就宣布和蘋(píng)果、三星在移動(dòng)支付領(lǐng)域展開(kāi)合作。在此以前，銀聯(lián)推出了自己的“云閃付”。無(wú)論是國(guó)產(chǎn)的“云閃付”，還是基于其上的Apple Pay、Samsung Pay，都屬于NFC支付體系。

　　和掃二維碼相比，由于NFC手機(jī)采取SE芯片硬件加密和軟件加密相結(jié)合的方式，不到0.1秒的時(shí)間就可以完成ID與密鑰等數(shù)據(jù)傳遞，黑客在如此快速交換數(shù)據(jù)的條件下截獲并破譯無(wú)線電信號(hào)的幾率很小。此外，NFC要求的通信距離較RFID要近，一般在10厘米的距離內(nèi)，因此它的安全性也比RFID進(jìn)一步增強(qiáng)，同時(shí)也比現(xiàn)在的二維碼支付、音頻支付、聲波支付要安全很多。

　　不過(guò)，這種支付方式對(duì)于手機(jī)版本有要求：NFC支付要求手機(jī)必須具有NFC功能，這一功能目前主要應(yīng)用在各款手機(jī)的最新版本中，比如蘋(píng)果手機(jī)就必須是6以上的版本，這就意味著不少老款手機(jī)的持有人無(wú)法享受這一功能。此外必須在安裝了NFC功能的POS機(jī)上完成，雖然銀聯(lián)在大力推廣具有閃付標(biāo)志的POS機(jī)，但是普及率還沒(méi)有那么高。根據(jù)央行部署，2017年5月底，全國(guó)的POS機(jī)基本都會(huì)有閃付功能。

　　　Apple Pay或在大額消費(fèi)領(lǐng)域顯身手

　　相比之下，二維碼支付對(duì)手機(jī)沒(méi)有要求：無(wú)論是支付寶還是微信支付，只要是智能手機(jī)就可以下載使用，用戶沒(méi)有更新手機(jī)版本的壓力。

　　銀率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為，在用戶黏性上，以支付寶、微信為代表的二維碼支付無(wú)疑占據(jù)了搶跑優(yōu)勢(shì)，而且這些第三方支付平臺(tái)除了線下二維碼支付外，在生活中幾乎無(wú)處不在。以市場(chǎng)占有率第一的支付寶為例，除了線下支付外，它還能繳納水電費(fèi)、訂外賣(mài)、還信用卡、轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票等，而NFC支付還僅局限在單一的線下支付，用戶黏性不強(qiáng)。

　　目前來(lái)看，在線下大額消費(fèi)中，刷卡消費(fèi)仍是當(dāng)仁不讓的主角，支付寶曾披露的數(shù)據(jù)顯示，他們?cè)诰€下的定位仍是小額消費(fèi)，與銀聯(lián)沒(méi)有正面沖突。多家銀行表示，對(duì)于Apple Pay綁定卡的消費(fèi)不設(shè)限額，與實(shí)體卡的額度一樣，這就表明，一旦受理環(huán)境成熟，Apple Pay完全可以在大額消費(fèi)領(lǐng)域大顯身手。北青報(bào)記者注意到，Apple Pay的首批合作伙伴就包括著名的高端精品百貨連卡佛。

　　　Apple Pay補(bǔ)貼力度難敵BAT

　　也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著未來(lái)銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)力，移動(dòng)支付的混戰(zhàn)時(shí)代將來(lái)臨，但各方的最終目的不是你死我亡，而是共同把移動(dòng)支付這個(gè)蛋糕做大，讓消費(fèi)者得到更多更好的支付選擇?？梢灶A(yù)料的是，不管是二維碼支付的支付寶、微信還是銀聯(lián)的閃付，都會(huì)加大支付補(bǔ)貼的力度。越是競(jìng)爭(zhēng)激烈，砸錢(qián)的力度就越大，但是目前來(lái)看，銀聯(lián)閃付的利益鏈條太長(zhǎng)，各方的分潤(rùn)還不得知曉，在砸錢(qián)方面應(yīng)該不如BAT(百度、阿里、騰訊)魄力大效率高。

　　去年雙12當(dāng)天，支付寶口碑平臺(tái)推出的30萬(wàn)商家5折優(yōu)惠(50元封頂)，快速吸引了全國(guó)2800萬(wàn)人參與，吸引了更多“大爺大媽”加入掃碼支付。微信支付自12月10日起，聯(lián)合了全國(guó)近10萬(wàn)家商戶門(mén)店共同推出雙12優(yōu)惠活動(dòng)，范圍覆蓋超市、便利店、品牌、百貨、商圈、Shopping Mall、零食店等，全力搶攻線下。百度錢(qián)包有常年返現(xiàn)計(jì)劃，消費(fèi)者通過(guò)百度錢(qián)包的每一筆消費(fèi)，均可以立即得到1%起的現(xiàn)金返還。參與商家已達(dá)上百萬(wàn)家。

　　銀聯(lián)也選在了雙12這天在全國(guó)推出“銀聯(lián)云閃付樂(lè)享一元購(gòu)”活動(dòng)；持卡人帶上具備相應(yīng)功能的手機(jī)，即刻可在家樂(lè)福、麥當(dāng)勞、屈臣氏、全家、COSTA等25家全國(guó)連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬(wàn)個(gè)實(shí)體門(mén)店享受大力度銀聯(lián)專(zhuān)屬優(yōu)惠。但是，當(dāng)時(shí)相當(dāng)多的用戶對(duì)這種支付方式還是不熟悉。

　　　Apple Pay涉及七方利益鏈條

　　面對(duì)第三方支付的砸錢(qián)盛宴，有銀行人士表示，BAT大把撒錢(qián)，是“閃付派”玩不起的，而僅靠閃付的便捷、安全及銀行信用，大媽們不會(huì)買(mǎi)賬。

　　在Apple Pay的鏈條中，最長(zhǎng)的涉及了七方，分別為商戶+第三方支付(提供接入服務(wù))+銀聯(lián)+發(fā)卡銀行+收單銀行+蘋(píng)果+用戶。蘋(píng)果只提供支付技術(shù)，銀聯(lián)和銀行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商戶的接入服務(wù)。根據(jù)Apple Pay公布的合作名單顯示，在首批合作中，除了十余家銀行外，還包括數(shù)家第三方支付公司。

　　這么長(zhǎng)的利益鏈條中本身的分潤(rùn)協(xié)調(diào)都是難點(diǎn)，是否能夠大筆投入爭(zhēng)取用戶也是個(gè)問(wèn)題。被燒錢(qián)補(bǔ)貼慣壞了的中國(guó)用戶是否愿意舍小利而選擇更安全更快捷的蘋(píng)果支付，還需拭目以待。

　　據(jù)了解，在國(guó)外，Apple Pay的原則是不讓消費(fèi)者承擔(dān)任何費(fèi)用，也不讓商戶承擔(dān)額外的費(fèi)用。

　　　Apple Pay更符合監(jiān)管要求

　　有業(yè)內(nèi)人士透露，對(duì)于支付寶和微信支付這樣的掃碼派，監(jiān)管層最擔(dān)心的是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。掃碼支付使用的是第三方支付公司的虛擬賬戶體系，里面可存放資金，支付公司負(fù)責(zé)資金向銀行賬戶調(diào)度。如果虛擬賬戶的資金池太大，監(jiān)管層擔(dān)心資金去向和洗錢(qián)等犯罪行為難以監(jiān)控。央行最新的網(wǎng)絡(luò)支付意見(jiàn)也是讓第三方支付回歸網(wǎng)絡(luò)和小額兩個(gè)本質(zhì)，原因就是不放心讓其虛擬賬戶做大。

　　而銀行考慮的是，錢(qián)都讓微信和支付寶賺走了，一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，還是由銀行承擔(dān)。因?yàn)槭倾y行放開(kāi)賬戶接口。同時(shí)，支付寶和微信等第三方通過(guò)線下大面積布局搶食收單市場(chǎng)，使得銀行備受沖擊，還搶了銀行自己的收單市場(chǎng)。銀行落不著實(shí)際的好處。

　　相比之下，Apple Pay的本質(zhì)仍然是銀行卡支付，銀行卡信息并不存儲(chǔ)于手機(jī)中，Apple設(shè)備是對(duì)實(shí)體銀行卡的替代，其本質(zhì)仍是銀行卡(或說(shuō)銀行賬戶)。從發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、卡組織來(lái)看，Apple Pay沒(méi)有觸動(dòng)各方的利益，因此能得到監(jiān)管層、銀聯(lián)和銀行的一致支持。

　　在銀行看來(lái)，Apple Pay可以幫他們有效地奪回移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額。目前，各合作銀行都為Apple Pay上線推出大量?jī)?yōu)惠活動(dòng)。這些活動(dòng)和聲勢(shì)浩大的媒體宣傳一起，能否讓消費(fèi)者放棄掃碼的習(xí)慣，轉(zhuǎn)投閃付的麾下，還需要時(shí)日觀察。此外，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，阿里、騰訊、百度一定會(huì)針對(duì)閃付派迅速改進(jìn)產(chǎn)品，屆時(shí)移動(dòng)支付的大戲只會(huì)越來(lái)越熱鬧。