買香港保單真的更劃算？且看理賠專家算筆賬

近幾個月來，投資市場最為火爆的除了樓市，排在第二的可能就是去香港市場買保險了。一張內(nèi)地客戶在香港保險公司排隊投保的照片流傳甚廣。香港的重大疾病保險性價比真的像傳說中那樣高出一大截？昨天下午，眾安保險健康險事業(yè)部高級產(chǎn)品經(jīng)理李哲對記者詳細(xì)算了一筆賬。

李哲是內(nèi)科醫(yī)生出身，后來從事十多年保險理賠核保工作。這筆賬，他是請一位精算師朋友一起比較計算的。

首先，重疾險保障的疾病種類越多越好嗎？香港某家公司的重疾險保障105種疾病，而保監(jiān)會規(guī)定，內(nèi)地的重疾險保障必須包含25種。聽上去香港保險明顯占優(yōu)。但是從總的重疾險賠付數(shù)據(jù)看，惡性腫瘤占了六成之多，包括惡性腫瘤在內(nèi)的前6種重疾大約占80％，25種重大疾病賠付占比95.98％，基本可以全面覆蓋了。其余80種重疾數(shù)量看上去很多，其實發(fā)病率很低，排在名單最后的幾種，不是專科的醫(yī)生一般不了解。

李哲介紹說，從發(fā)病率看，惡性腫瘤、中風(fēng)、心梗是重疾險最需要保障的三種疾病。在上海地區(qū)，惡性腫瘤發(fā)病率排第一的，男性是腸癌，女性是乳腺癌。重疾險擴大保障范圍是好事，但要同時考慮保費支出增加多少，105種重疾保費貴個10％-20％還可以接受，如果貴很多就沒多少購買必要了。

其次，香港重疾險真的便宜嗎？以一個37歲不吸煙男性投保為例，選20年繳費期，終身保障，保額10萬美元，香港重疾險比內(nèi)地多交保費近10％，而且有分紅，相比之下香港的性價比略高一些，基本上是相當(dāng)?shù)摹?/p>

再次，香港重疾險收益真的更高嗎？從重疾險產(chǎn)品演示的預(yù)期最高收益看，香港較內(nèi)地高。里面有個法規(guī)的約束。保監(jiān)會要求，演示重疾險最高預(yù)期收益一檔的不能超過6％，而香港法規(guī)是演示收益不超過9％。所以，如果預(yù)期收益7％-8％能實現(xiàn)，加上20-30年復(fù)利效果，收益差距就顯著了。但是，預(yù)期收益并不保證實現(xiàn)，錢不一定真能進(jìn)口袋，受市場實際情況影響。從保底收益看，香港是1％，內(nèi)地2.5％，因此在本地購買安全性更高。

最后，從保單的現(xiàn)金價值看，香港保單買了以后“廝守終身”為宜，最好別退保，否則損失大。如果手頭有美元，希望保值增值，那是另外討論的內(nèi)容。

李哲認(rèn)為，其實選擇重疾險產(chǎn)品無所謂好壞，適合自己的需求最重要。買之前先考慮，如果真的生病，自己需要承擔(dān)多少醫(yī)療費用才夠？保險理賠的范圍是否能包含自費藥品、自費器材以及自擔(dān)的檢查費用？現(xiàn)在優(yōu)質(zhì)醫(yī)生資源絕大多數(shù)還在三甲醫(yī)院，而非以服務(wù)著稱的高端診所。重大疾病治療大概需要30萬-50萬元費用。安排保障時，可以采用購買重疾險加醫(yī)療保險的方法。