商業(yè)銀行逐鹿消費金融風險管控成獲勝關(guān)鍵

從工行“融E購”、廣發(fā)銀行“E秒貸”、再到招商銀行OTO消費貸“輕”模式……在被認為是國內(nèi)金融業(yè)下一個風口的消費金融領(lǐng)地，商業(yè)銀行們正在持續(xù)耕耘，試圖進一步分羹。

不過，在分析人士看來，目前銀行系消費貸依然面臨一些挑戰(zhàn)，其中，個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘不足，為消費金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展制造了一定的阻礙。“對于銀行而言，面臨這些挑戰(zhàn)，更需要提高風險意識，識別主要風險點，主動應(yīng)對挑戰(zhàn)，化困難為機遇，創(chuàng)造先發(fā)優(yōu)勢。”

銀行創(chuàng)新產(chǎn)品逐鹿消費金融

2015年消費金融風生水起，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及電商等紛紛涉足。不過，值得關(guān)注的是，這片公認的“藍海”其實并非 “鮮貨”。

事實上，我國的消費金融公司概念，最早出現(xiàn)在2009年，至2015年6月10日，國務(wù)院常務(wù)會議決定將消費金融公司試點擴至全國之后，消費金融政策限制破冰。2015年7月，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，由人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，更加加速了消費金融產(chǎn)品的誕生。

截至目前，商業(yè)銀行在消費金融領(lǐng)域的布局可謂“百花齊放”，如工商銀行打造“融e購”、廣發(fā)銀行推出“E秒貸”、招商銀行OTO消費貸“輕”模式等，都已在市場中取得了一定市場占有率和口碑。

其中，工商銀行的“融e購”平臺業(yè)務(wù)范圍廣泛。據(jù)悉，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋B2C、B2B和B2G(企業(yè)與政府采購電商平臺)，所提供的商品和服務(wù)涵蓋日常消費品、金融產(chǎn)品、地產(chǎn)、旅游、汽車、交易、集中采購等領(lǐng)域。在2015年期間，“融e購”平臺全年累計實現(xiàn)交易額超過8000億元，注冊客戶超過3000萬戶。

而基于對消費金融的期待，去年6月，工行更是在其銀行卡原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)之上，掛牌成立個人信用消費金融中心。作為貸款方，工行可動態(tài)掌控客戶的資金流向、交易行為和資產(chǎn)變動情況，確保個人信用消費貸款風險可控且真正用于消費領(lǐng)域。

可以看到的是，不同于傳統(tǒng)銀行系消費金融公司產(chǎn)品的“一大三高”（即貸款規(guī)模大、貸款額度高、客戶收入高、一般用途貸款占比高），面對互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于消費金融的虎視眈眈，已有愈來愈多的銀行在試圖加速布局“場景化”消費金融。

從其對于支付方式變革的“試水”中，也可見一斑，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至今年3月，以后工行、農(nóng)行、建行、招行等19家銀行宣布將支持ApplePay；而工行、建行、中信、光大銀行等9家銀行可支持SamsungPay。而了獲得加速獲取消費場景資源，不少銀行更是另辟蹊徑選擇與第三方公司進行合作，試圖構(gòu)建場景金融合作鏈條。

金融消費者存在潛在風險

銀行們對于消費金融的熱情不難理解。長江證券研報認為，消費金融行業(yè)擁有非常大的具備彈性的市場空間，其預(yù)計2020年居民消費支出為43萬億元，消費金融行業(yè)每提高居民負債消費比（消費貸款/居民消費支出）1個百分點，即有數(shù)千億元市場。而根據(jù)中泰證券等機構(gòu)的預(yù)測，消費金融的市場空間量級可達十萬億元級別。

不過，在分析人士看來，要想吃好消費金融這塊誘人的蛋糕，商業(yè)銀行還需要更多一些努力。“當前銀行消費貸款在規(guī)模及效益方面亟需應(yīng)對多個挑戰(zhàn)。” 北京銀聯(lián)信銀行業(yè)觀察家鐘加勇指出，其中之一，就是消費貸款客戶結(jié)構(gòu)的變化滯后于社會消費結(jié)構(gòu)變化，網(wǎng)購、快遞、電子商務(wù)等極大刺激了消費，而銀行消費貸款的業(yè)務(wù)種類及客戶分布變化緩慢。

而另一方面，金融消費者潛在的風險挑戰(zhàn)同樣存在。鐘加勇認為，目前在金融法律制度建設(shè)層面，我國的個人信用法律制度尚不夠完善。個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘不足，也為消費金融業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展制造了一定的阻礙。而個人信用體系的建設(shè)不是短期內(nèi)可以實現(xiàn)的，從信貸風險管控的角度來看，消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展將面臨機構(gòu)性調(diào)整和信用危機的挑戰(zhàn)。“風險管控是消費金融業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展的重點，體現(xiàn)出公司進行差異化競爭并且取勝的核心能力。” 鐘加勇說道，以征信為例，在建立了全社會個人征信系統(tǒng)和完備的信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風險的作用。