網(wǎng)貸泥潭似黑洞 高?！靶@網(wǎng)貸”風險如何防控

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，小額、便捷的“校園網(wǎng)貸”深受大學生追捧。但隨著參與人數(shù)上漲，其負面效應和金融風險也開始不斷顯現(xiàn)，且愈演愈烈，僅2016年一年,“校園網(wǎng)貸”就風波不斷，成為社會和輿論關注的焦點：

　　2016年3月16日，河南一大學生通過網(wǎng)貸，借錢賭博，欠下近60萬元債務后跳樓身亡；6月12日，網(wǎng)絡借貸平臺“裸條放款”事件爆出，當發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片的手段威逼大學生；8月2日，一大二女學生因買手機在網(wǎng)貸平臺借款3500元,陷入“以借代還”的惡性循環(huán),最終欠下10萬元，被迫援交還款；10月初，湖南某高校大四學生黃某借用18名大學生個人信息，網(wǎng)貸50余萬元后被迫休學……

　　諸如此類，因校園網(wǎng)貸無力償還的大學生自殺、自殘或被騙的悲劇層出不窮，令人痛心。當下校園網(wǎng)貸生態(tài)環(huán)境到底如何？校園網(wǎng)貸悲劇頻發(fā)原因究竟何在？如何有效防范校園網(wǎng)貸風險？諸多疑問令人如芒在背，值得深思。

　　 誰用網(wǎng)貸，如何還？

　　校園網(wǎng)貸是一種網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，據(jù)了解，目前爭議較多的校園網(wǎng)貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務。

　　據(jù)調(diào)查，借貸學生主要是二本、三本院校，其次是大專(高職)院校，且月生活費在1000元至2000元的學生為最主要群體。

　　學生借貸的最主要用途是什么？

　　首選用途是購買手機、相機等電子產(chǎn)品，占33.1%；其次是用于某個階段超支的生活費，占18.0%；第三是開學階段的學費、雜費，占16.1%；第四是交友支出，占7.10%；第五是娛樂支出，占5.8%。

　　學生借貸如何歸還？

　　調(diào)查了解，受訪者首選是由自己打工歸還，其次是臨時借貸，有生活費后再逐步歸還；第三是借新貸還舊貸；有近2成受訪者表示，會等到獎學金發(fā)放后歸還；還有近1成受訪者則表示，家里會兜底。

　　網(wǎng)貸泥潭似黑洞

　　然而，我們不能就此完全斷言校園網(wǎng)貸即是相應悲劇的罪魁禍首。實際上，校園網(wǎng)貸彌補了政策原因造成的市場空白，解決了大學生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間的失衡問題。

　　那么，是什么導致校園網(wǎng)貸的當前亂局？究其根源，與當下諸多大學生自身合理消費觀缺失密不可分。

　　當拜金主義思想通過各種渠道進入大學校園，一些大學生虛榮心使然，面對高價產(chǎn)品，即便囊中羞澀也要設法購置，從而產(chǎn)生與實際情況不相符的消費需求。

　　而在許多校園網(wǎng)貸平臺，學生只需填個表格，無需資質(zhì)、擔?；虻盅?，就能拿到貸款，申請便利與提現(xiàn)迅捷的特點即導致許多學生身陷網(wǎng)貸泥潭。加之監(jiān)督制度不完善，一些網(wǎng)貸公司為拓展業(yè)務，風險把控極為松散，貸款審核更是形同虛設。此外，部分機構(gòu)還利用大學生抵制力差、防范心理弱等特點，委托中介通過“校園代理和層層分包體系”模式對高校學生進行地推宣傳，吸引越來越多的學生積極貸款，提前消費。

　　因此，在許多方面即呈現(xiàn)出魚龍混雜、泥沙俱下的具體形態(tài)：

　　一、“校園貸”借貸者用途發(fā)生變化：一般學生進行校園借貸并非用于學習、生活等，而在購買電子產(chǎn)品、透支生活費用方面占據(jù)絕大比例，與校園網(wǎng)貸原始初衷逐漸背離。

　　二、部分網(wǎng)貸平臺帶有高利貸性質(zhì)：一些平臺通過收取高額手續(xù)費、滯納金等費用，突破法律對正常民間借貸利率限制，其實際利率水平遠超法律的規(guī)定，存在變相發(fā)放高利貸的違法違規(guī)行為。同時，為脅迫借款人還款，部分網(wǎng)絡借貸平臺采取恐嚇威脅、電話騷擾等非法催收手段，給大學生正常生活造成困擾，涉嫌構(gòu)成民事侵權(quán)行為，嚴重的還將被追究刑事責任。

　　三、校園網(wǎng)貸行業(yè)良莠不齊，詐騙情況時有發(fā)生：一些平臺審核門檻低，線上通過學生證即可申請小額貸款，平臺風控能力不足，客戶信息保密不嚴，存在學生信息被盜用現(xiàn)象；一些網(wǎng)上虛假貸款平臺，以校園網(wǎng)貸為名盜取學生信息，在利用信息騙取貸款后消失匿跡，使學生信用記錄被抹黑等。

　　 組拳出擊治亂象

　　當前，阻止校園網(wǎng)貸亂象蔓延之勢顯得愈加迫切，2016年相關部門就相繼出臺了系列制度措施。如：2016年4月，教育部聯(lián)合有關部門發(fā)布《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》；8月，銀監(jiān)會發(fā)文強調(diào)采取“停、移、整、教、引”五字方針，對校園貸進行整頓提出嚴肅要求；10月，教育部又下發(fā)《關于開展校園網(wǎng)貸風險防治集中專項教育工作的通知》，要求高校利用秋季開學時間，面向廣大學生，特別是對大學新生集中開展校園網(wǎng)貸風險防范專項教育工作。

　　但要想全面快速解開校園網(wǎng)貸這股亂麻，亟需一套與相應制度配合、并行之有效的“組合拳”。筆者認為，可從以下四方面組拳出擊：

　　一、在高校內(nèi)建立一套日常監(jiān)測與預防機制。定期對校園貸款進行檢查清理。通過確立學生、輔導員、分管領導多層責任制方式對滲透到高校內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的信息及時把握，對存在安全隱患及未經(jīng)學校批準在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務的不良網(wǎng)絡借貸平臺和個人，第一時間向?qū)W校保衛(wèi)處、學工等部門報告，聯(lián)合地方政府金融監(jiān)管部門、網(wǎng)信等部門依法處置。

　　二、與媒體密切配合，形成對校園網(wǎng)貸亂象的監(jiān)督合力。鼓勵學生和相關人員對發(fā)現(xiàn)的校園網(wǎng)貸不合理現(xiàn)象進行曝光，讓更多學生全面了解情況，使其提高警惕，建立防范意識，同時對無底線開拓網(wǎng)貸業(yè)務的機構(gòu)形成有效的輿論監(jiān)督。

　　三、廣泛開展大學生金融和法律知識及樹立合理消費觀的專題教育。通過專題教育，增強學生對超前消費和過度消費潛在的不良影響及貸款本錢、違約金等收費項目計算方法的認知，使廣大在校生自覺樹立風險節(jié)制意識。

　　四、建立學生困難幫扶工作站及相應綠色通道。對少數(shù)在學習或生活上存在經(jīng)濟困難的學生實現(xiàn)精準幫扶。加強資助宣傳，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使需要資助，特別是要保證在學費、生活費等方面有困難的學生能得到學校和社會組織的及時幫助，避免其在遇到困難時只能選擇與校園網(wǎng)貸機構(gòu)聯(lián)系而形成的被動局面。

　　網(wǎng)絡貸款是伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”興起的一種新的消費模式，對于大學生這一純粹且特殊的消費群體而言，校園網(wǎng)貸利弊雙生，關鍵是使其回歸于規(guī)范與合理的路徑上。目前各種“現(xiàn)實悲劇”背后，既有大學生風險防范意識薄弱與消費觀盲從之因，亦有網(wǎng)貸平臺唯利是圖和把關松弛使然。杜絕校園網(wǎng)貸亂象無疑需要社會各方共同努力，才能早日除去校園網(wǎng)貸在社會肌體上存在的毒瘤部分，避免更多悲劇發(fā)生。(作者：陳超文，作者單位：湖南理工學院)