農(nóng)村為何大量出現(xiàn)冒名貸款？

　　據(jù)報道，近日，河南禹州農(nóng)民張銀峰欲辦理一張信用卡，結果發(fā)現(xiàn)被冒名貸款20萬元長達七年，接著又一朝“莫名”被還清。冒名貸款在沉寂一段時日后再次引起社會關注，

　　農(nóng)村大量出現(xiàn)冒名貸款，有多方面原因。從表象看，是農(nóng)村金融機構內(nèi)部管理不善，但根本原因在于農(nóng)村金融有效供給不足。農(nóng)民為什么要冒名貸款，主要原因在于農(nóng)村地區(qū)貸款條件苛刻，自身條件無法滿足貸款要求，造成農(nóng)民貸款難。當有效需求被外部力量抑制時，就會發(fā)生其它一些變異替代行為。而農(nóng)村金融供給不足，應歸結為目前城鄉(xiāng)金融制度的不合理設計。比如同樣是房產(chǎn)，在城市就可以在銀行辦理抵押貸款，在農(nóng)村就不可以。又如，在城鎮(zhèn)，機構網(wǎng)點多過米鋪，有效競爭充分，而農(nóng)村金融資源相對稀缺，服務機構少。從現(xiàn)實來看，農(nóng)村金融供給的“短腿”已拖累了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，成為制約我國農(nóng)村社會進步的障礙。因此，解決冒名貸款問題，關鍵是要增加農(nóng)村的金融供給，以破解農(nóng)民貸款難。

　　增加農(nóng)村金融供給，需要有關部門做好金融頂層制度設計，構建農(nóng)村金融機構的長效扶助機制。首先，要加大普惠金融建設力度。著力解決農(nóng)村金融基礎設施、機構覆蓋率低、金融供給不夠、信用環(huán)境不理想等問題。比如，農(nóng)村金融機構準入進一步降低門檻，允許更多民資進入涉農(nóng)金融領域，增加涉農(nóng)民營金融機構如村鎮(zhèn)銀行、供銷社、農(nóng)民資金互助社等的數(shù)量。同時，可對一些農(nóng)村高風險信用社進行股權改造，讓民資控股，增強經(jīng)營活力，實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點和金融服務功能全覆蓋，滿足農(nóng)民辦理信貸、結算等的金融服務。

　　其次，是解決抵押擔保難問題，擴大農(nóng)村抵質押物范圍。以農(nóng)村房屋和宅基地為例，國務院于2015年8月發(fā)布了《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》，賦予“兩權”抵押融資功能，但由于農(nóng)村土地和房產(chǎn)的所有權不能轉移，金融機構對此反響并不積極。對此，國家要在政策上發(fā)力，不再限制“兩權”交易，讓農(nóng)村的住房可以上市，讓農(nóng)民的房產(chǎn)變現(xiàn)。同時，涉農(nóng)金融部門要加快推進金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。

　　第三，要明確涉農(nóng)金融機構的支農(nóng)責任。涉農(nóng)金融部門要搞好自身經(jīng)營定位，防止經(jīng)營的“脫農(nóng)”傾向，防止資金外流，鞏固好農(nóng)村陣地。

　　第四，構建長效財稅扶持機制。國家可考慮出資設立農(nóng)業(yè)信貸擔保公司、涉農(nóng)保險公司和種類風險擔?；?，專門為涉農(nóng)金融機構提供業(yè)務風險擔保，消除涉農(nóng)金融機構的后顧之憂。

　　如果農(nóng)民人人都可以貸款，就沒必要去冒別人的名貸款，冒名貸款就失去了存在的土壤。當然，在操作層面上，遏制冒名貸款，農(nóng)村金融機構仍要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，加強內(nèi)控體系建設，嚴格按照操作程序，構建更為完善的長效風險防范機制，防止少部分人借冒名貸款實施金融詐騙。